文/Sarah Newcomb
從經濟學的角度審視個人理財，你會發現一張絕妙的財富累積路徑圖。
如果你能做任何事，你會做什麼？不是像超級英雄那樣萬能，而是假如從明天醒來到永遠，你所有的賬單都已付清，你又會如何利用你的時間呢？找一份薪水比現在低上許多的理想職業？撰寫名作？或擔任全職志工？不管你的回答是什麼，前提都是一樣的──獲得經濟獨立，意味著你能掌控自己的時間。
有些人稱這為「退休」，有些人稱為「財富獨立」，亦有些人則極力擺脫永無止境的激烈競爭，但在任何情況下，這些人的目標都是一樣的：有一天能不需為了薪水而工作。有無數的書籍都宣稱已破解這條路的「捷徑」，但實際上這並無捷徑。透過學習幾個簡單的經濟概念，向這個目標前進的道路將變得明朗。雖然你仍然需要腳踏實地的工作，但至少會更容易達到我們最終的目標──財務獨立。
101門個人經濟學
在這篇文章中，我將為您提供一個簡單的方法來思考經濟學和個人理財，助您邁向財務獨立。
經濟學是一門「研究我們如何利用有限的資源來滿足所有需求」的社會科學。所有複雜的概念都可總結於這句話。每個人基本上都在經營著小型的經濟個體──我們自己。我們有資源，也有需求。如何利用這些資源將影響我們能滿足多少自我需求、滿足的程度以及花費的時間長短。
這裡有一個重要的觀念：在經濟學中，我們知道只有三種要素可以產生收入──土地、勞動力和資本。如果你想停止付出勞動力（退休、經濟獨立等等），那麼你就需要另外兩個資源來幫助你。
土地能以各種方式創造收入。你可以把它租給別人，賣掉土地上的樹木或其他資源，栽種它，或者只是讓它隨時間而增值。勞動力，我們已經知道了。資本則是所有其他可以使用、租用或投入使用的「東西」。我們通常認為資本有三種類型。實體資本指的就是所謂的「物品」。例如，如果你有一台拖拉機，你可以用它在你的土地上創造價值，或者你可以把它租給別人。在這兩種情況下，實體資本都可為你創造價值。知識資本是指受法律保護的構想的資產，如專利權或書籍。金融資本指的就是金錢本身。
通往財富自由的道路
我們可以想像，這三種資源能創造多種不同的收入來源。有些人很幸運，一開始就有足夠的土地和或資本，他們永遠不需要工作（提供勞力）來獲得收入。但大多數人都不屬於這種情況。事實上，大多數人一開始並沒有土地或資本，我們所能創造收入的方式就是勞動力。那麼，你如何從「把工作當成唯一收入來源」，變成「不再依靠工作」呢？你必須制定一個計劃來把勞動收入流向土地和或資本投資。
需求：過去、現在和未來
記住，經濟學就是善用我們的資源來滿足我們的需求，而「需求」是很重要的一部分。現在，我們來討論馬斯洛的需求層次理論，或者把我們的消費分成「需要」和「想要」兩類，但我建議把這些都去掉，讓它變得更簡單。你的需求可以分為三類：過去、現在和未來。有了這個想法，我們可以做出一份個人經濟地圖，如下圖所示：
當前的勞動收入被劃分成三個部分：
1)用來償還「過去的」借款
2)用於滿足「現在的」需要和想要的需求
3)投資在「未來的」收入。
慢慢將投資於未來的資金投入到土地或資本中，能建立未來的收入來源，最終取代你的勞動收入。
為什麼這很重要？
簡單的經驗法則可以幫助我們把注意力放在最重要的事情上，暫且忽略其他的事情。個人經濟模型讓你忽略編制預算的痛苦，它將問題簡化為兩個步驟。第一步：確保你將部分的勞動收入投資於土地和或資本。否則，財務獨立簡單來說是不可能達成的。要做到這一點，您可能需要認真檢視一下你的收入有多少部分需要支付過往的支出（這可以激勵你避免增加未來的債務），或者你可能需要重新思考你目前的花費方式。
這是將日常消費和借貸以一個長期的角度來衡量。如果你找不到投資未來的方法，你就只能把勞動力作為唯一的收入來源。如果你覺得財務獨立的未來遙不可及，那就試著用我先前探討關於「當前偏誤」的文章中提到的方法吧。
這個方法也有助於你正確看待投資。投資的目的是積累土地和資本資源來為你提供持續的收入來源。著重於這點可以幫助你權衡你的選擇。收入來源有多穩定呢？在比較投資選擇時，你可以根據未來能創造的收入，而不是以初始價值來做評估。
舉例
我的母親最近退下了社工和心理健康顧問的工作。儘管作為單身母親，領著微薄的薪資，獨自扶養四個孩子，但她還是獲得了財富自由。她是怎麼做到的呢？
1) 過去--控制借款金額。當她攻讀碩士學位時（較高技術含量的勞動者通常意謂著畢業後能獲得更高的新資水平），她利用白天工作，晚上進修，利用僱主的學費補貼來付學費以避免增加債務。她雖花了許多年的時間才完成學位，但最終獲得了自己夢寐以求的工作，薪水大幅提高，而且沒有額外的債務。
2) 現在--過著簡樸的生活。如果我們任意揮霍，目前的開支很容易花光我們所有的錢。過著簡單的生活，滿足於輕奢侈品和非物質財富（例如：人際關係、自然等），並在其中尋找價值，因此她僅保持適度的日常開支。
3) 未來--對土地和資本都進行了投資。在買房的時候，她會刻意尋找能夠產生租金收入的房產。每當她收到獎金時，她就會將其用來償還房貸債務或用於資本投資（如指數型基金或債券）。
她不是大多數人認為的富人，但她已成功為自己建立了穩定的收入來源，且這些收入能為她支撐餘生開銷。她在經濟上是自由的，掌握自己的時間，她從來沒有像現在這樣充滿活力和快樂。
現在，輪到你了！
為了使這個概念切實可行，你需要進行評估：
你現在的收入來源是什麼？如果你今天停止工作，則你現在的土地和資本的投資每個月能為你帶來多少收入？又有哪些方法可以讓你從現有資源中獲得更多收入呢？
你目前的收入花費到哪裡？有多少比例的債務已被償還？有多少是投資於未來? 當估出這些數字時，你認為收益是平衡的嗎？
再者，你知道哪些人已經實現了經濟獨立？他們是如何利用土地或資本實現財富自由的呢？你又如何將自己的資金正確地投資到土地和資本中，以在將來創造穩定的收入？
這些都是你需要去評估思考的問題。
關於 Morningstar 亞洲及 Morningstar, Inc. Morningstar 亞洲是國際獨立投資研究機構 Morningstar, Inc.旗下的子公司。Morningstar, Inc.是全球目前最主要的投資研究機構之一，業務遍及北美、歐洲、澳洲及亞洲，為一般投資人、投資顧問及機構投資者等專業人士提供專業的財經資訊、基金、股票的分析及評級，並致力於發展具實用性、操作簡易及功能顯著的分析應用軟體工具及服務等。Morningstar 提供的投資數據資料超過540,000 個項目，包括股票、基金及其他投資產品，同時亦為證券、指數、期貨、期權、商品、貴金屬、外匯及財資市場超過 1,900 萬項即時數據。Morningstar 亦有提供投資管理及顧問服務，截至 2017 年 12 月 31 日 ，Morningstar 所管理及給予投資建議的資產約 1,950 億美元。