文/財富管家投資團隊
有錢人認為「退休理財是一般人的需要，因為我的財富高」，這句話說對一半，大部分的高資產族群在財產總值上的確比一般家庭或個人高出許多，但也要進行資產的配置檢視，因為有源源不絕的現金與有財產是完全不同的概念，財產要產生現金流是需要體力與能力的共同承擔所產生結果，但退休後最大的考驗也就是體力與能力的下降，讓理財規劃與投資操作漸漸式微，面對人生的中場與下半場，到底能不能真正享受人生，我們就必須精打細算我們的金流庫！
人口老化面對的四大挑戰
一、長壽風險
根據美國精算協會的統計，65歲男性有50%的機率可以活到82歲，更有25%的機率可以活到92歲，女性就更長壽，甚至可以活到94歲，夫妻一起共度晚年的人又再多活3歲到97歲，如果您只是用“總額＂來看您的退休金，將面臨退休金斷炊的瓶頸，您需要的是可以跟生命一樣長的理財存款才對！
二、通脹風險
經濟學家將通貨膨脹定義為“一般物價水準在某一時期內，連續性地以相當的幅度上漲＂。在通貨膨脹之下，購買力降低了，生活因此會受到影響。物價年年攀升。
以通貨膨脹率3%為例，如果計算未來30年後65歲退休每月領34,146元，就可滿足希望過每個月3萬元的退休生活水準，經通膨率3%折現30年，只相當於現在14,068元等值購買力而已。期望30年後享有現值3萬元的退休生活水準，相當於65歲時每月72,818元，通貨膨脹威力不可輕忽。
三、投資風險
開創台灣第一的智慧型手機『HTC』的宏達電在2006年、2011年分別當上股王，2006年以1220元天價，成為歷史上第二個股價破千的股票！2011年HTC的手機席捲全球，和APPLE並列手機雙霸！
現金抵不過環境變遷，隨著眾多手機品牌的劇烈競爭、與APPLE的官司訴訟…如今宏達電的股價也回歸平淡。時至今日，股價只剩下42元，過去高配息的年代也結束！留下傷心的股民！
四、輕忽老年醫療與長照支出
古今中外，在以往，無論貴賤貧富，無不希望活得越久越好，但如果是「帶病長壽」則是一種沈重負擔！長期的醫療與照護，一方面拖累家人；一方面也拖垮退休金財庫！全球除非洲外皆面臨人口老化趨勢，從上圖可以看到老年人口雖只佔15%，但使用的醫療費用卻占了一半以上，台灣的醫療費用在全民健保之下，在全世界是有名的非常划算，但香港和中國的老年人對於醫療費用的負擔狀況比台灣大得多，因此應趁年輕健康時預先規劃好商業醫療保險才是。
相關的醫療保險：
▶普通健康險：預算少就保附加險，分為定期型醫療險（缺點是只能附加至一定歲數）；另一是終身醫療險（優點是繳費期數有限，保障終身）
▶癌症險：癌症已連續蟬聯36年十大死因之首，應加強除了因罹患癌症時的第一層保障外，另多一層癌症險的給付項目。
▶長期看護保險：經常看到安養院的老人，他們不一定需要長期住院，但需要他人長期照料才能過正常生活。在少子化的時代，如果能透過醫療險及防癌險外，配合長期看護險，可及早安排老年安養問題。
本文節錄自《傳財家業》1-1章節，卓越資產管理出版