文/直白媽（馬哈理財遊樂園）

孩子開學了，許多透過零用錢在生活中進行理財教育的父母也開始傷腦筋，新學期的零用錢該怎麼給？尤其是「當老師要求家長不要讓孩子帶錢到學校」時，家裡的零用錢機制又可以如何調整？

我的兒子很幸運，學校的老師從來都沒有禁止孩子帶錢到學校，所以我們家很早就開始透過零用錢，把正確的金錢和消費價值觀，一點一滴的傳達給爆奶弟弟，讓他從小就建立起好的金錢習慣和基本理財能力。

上圖是考量孩子日常生活的基本支出後，我個人給父母的零用錢額度建議。由於我和爆奶弟弟隨時都在練習分辨日常生活中的「想要」和「需要」，所以扣除基本「需要」，爆奶弟弟的零用錢「額度」，就會以「想要」的支出去規劃，並且配套存錢利息的加碼（詳參另文：零用錢要怎麼存？千萬別放過讓孩子認識複利威力的機會！），鼓勵他「克制想要」，學習思考並且確實能閃避不必要的衝動消費（詳參另文：零用錢要怎麼花？請父母放手讓孩子自己決定！）。

「學花錢這件事有這麼重要嗎？」

「小孩子要用錢的時候再給他有什麼關係呢？」

常常我對著一群父母，尤其是媽媽演講時，會後媽媽都會來問我，真的需要給孩子零用錢嗎？我會毫不猶豫的回答：「很重要！因為只有孩子手上真的有了自己的錢，才會有感並且認真的開始思考和學習，什麼是收入和支出？什麼其實只是他心裡的想要？什麼才是真正的需要？」

所以我不只透過零用錢把「想要」和「需要」的教育落實在我和我兒子的日常生活互動及對話裡，寒暑假兒童理財營隊的設計，我們也是把錢直接發給孩子，讓他們真實的練習要怎麼花錢，怎麼分配手上有限的資源，怎麼決定到底是「需要」比較重要？還是「想要」非實現不可？為了實現「想要」，又必須要付出什麼樣的代價來交換⋯⋯

如果害怕孩子的錢不見了⋯⋯換種更科技的方式給大孩子零用錢！

很多班級導師不希望家長讓小孩帶錢到學校，是為了方便「管理」，一來減少小孩下課的活動項目，不會因為在福利社人擠人買東西而擔誤上課時間。

另外低年級的小小孩實在太容易「掉錢」，如果孩子的錢掉了，或者是用零用錢買了什麼東西甚至直接借錢給同學，會造成和同學之間不必要的紛爭，這都對一次要管理20、30個小孩的班級導師來說，造成許多額外的負擔。

其次很多家長也對孩子身上有錢「就會」亂花錢，一直很難放手和放心，不論孩子是到超商隨便買什麼東西吃，或者是放學途中只要看到就忍不住走進去「夾娃娃」，還是太容易「錢財露白」，招惹到其他同學的嫉妒甚至恐嚇威脅⋯⋯各種原因都是台灣只有不到四分之一的父母固定給孩子零用錢的種種障礙。

不過對於小時候曾經為了想買零食吃而偷過錢的我來說，馬哈親子理財教育強調不把零用錢當成「孩子做家事」、「孩子考到好成績」的獎勵金，而是父母「每週或每月固定給孩子固定金額的零用錢」，因為這樣才能讓孩子練習如何花錢和存錢，打從心裡對錢有感覺，而且父母還可以利用這個機會「引導」孩子練習「如何避免有錢的壞事發生」，利用少少的零用錢讓孩子學會大大的理財和自主生存的能力，父母何樂而不為呢？（詳參另文：零用錢要怎麼花？請父母放手讓孩子自己決定！）

所以為了降低父母發零用錢給孩子的門檻，加上我自己對未來虛擬貨幣運作方式的深入了解，以及我兒子對科技新工具的異常著迷，我們研究討論了以後決定「運用新科技」找到新方法，來幫助有上述困擾和擔心的家長和老師們，嘗試「另一種發放零用錢給小孩」的全新方法。

12歲以下的小朋友如果老師不希望孩子帶錢到學校，比較建議的做法是週末發零用錢給小孩，陪小孩一起花錢或存錢，讓他自己決定要花錢買「想要」的東西立刻花掉，還是存起來讓錢長大去買「更想要」的東西或累積更多存款。相關消費觀念和行為的引導，可以成為親子假日的小遊戲，像我兒子也是11歲開始「很想要有錢」後，我才開始「真正」的每週固定發零用錢給他。

 

12歲以上的孩子，大部份「需要」的錢像是學校餐費、補習費、校外教學費用、教材費、學雜費、班費、冷氣費等，都是由父母直接匯款或透過聯絡簿和學校連結溝通並繳費，所以零用錢的額度和使用大部份都是用來「買零食」、「買文具」、「買禮物」、「車資」，以及部份小孩會買線上遊戲的點數或寶物⋯⋯目前台灣已運行中的非現金支付機制多可因應上述支付需求，讓孩子透過手機或卡片完成消費。

許多大型的百貨公司、連鎖店（包括飲料店）、文具店、各大線上購物平台、大型生活商圈，甚至夜市和學校福利社等，都可以直接用手機掃瞄Qrcode或晶片卡扣款。且由於是數位支付都會留下消費軌跡，因此方便父母和孩子討論消費和記帳的執行細節，父母也可以利用固定轉帳、預付儲值和設定每日消費限額等方式，控管孩子的花錢用度，降低孩子學習花錢過程中的種種風險，同時陪伴孩子學會記帳理財最重要的一個環節：「有多少錢花多少錢」的預算控管能力。

最後，台灣在非現金支付的相關發展比較慢，但是在歐美相關機制已經成熟，有廠商更進一步的串連整體線上和線下的金融機制和交易流程，出現專門教孩子透過零用錢機制學習理財的電子錢包（Osper），以及專門存放加密貨幣的小豬錢包（Pigzbe），讓孩子從小熟悉這個屬於他們未來世界的支付工具和區塊鍊經濟，有興趣的父母也可以先行研究，不過台灣相關機制和產品要上線，恐怕還需要一點時間。

 

延伸閱讀：零用錢該怎麼給？幾歲開始給？