文/馬哈老師
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根據《馬哈理財遊樂園》臉書社團所做的「退休後你每月需要多少錢?」調查,一共有242位社友回答這個問題,其中有58%的人覺得每月需要10萬元,14%需要5萬元,10%覺得需要7萬,另外各有7%的人覺得需要8萬元跟6萬元才能快樂退休,僅3%覺得每月3-4萬元也能生活。
為何有高達58%的人選這個10萬元?
網友A:「在通膨的影響下,金額拉高到10萬才能ㄇ有比較好的生活品質」
網友B:「10萬是很棒的數字」
網友C:「10萬是很棒的舒適圈」(就是每月10萬可以過得很舒適)
網友DEFGH…:「期許自己可以有10萬元的現金流退休」
你覺得你每月需要多少現金流才好好能退休?
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我自己很多年前設定的現金流金額也是10萬元,而且我自己在35歲的時候就思考要開始存自己的退休老本,計劃能在50歲的時快樂退休?我的夢想達成了嗎?算一半吧!目前應該算是半退休的狀態,繼續經營自己很喜歡的財商教育,有一個專屬的退休專戶每月滾進固定的「配息」的現金流。
到底需要多少錢才能好好退休?每個人都生活品質要求不同,金額也不一樣。我媽媽今年78歲一個月大概一個花不到5,000元,有人需要5萬,有人6萬,7萬,8萬元,我則需要10萬元,我建議每個人都要早一點思考的這個問題,因為越早開始存,透過複利的威力,你比較容易達成你的退休夢。
這裏我分享我自己的做法給大家參考:(你需要逼一下自己正視退休議題)
步驟1:盤點每月或是每年可存的退休金的金額?
我必須說「錢」是擠出來的,只要你想做就有機會,可以從每月存1,000元開始,你可以用信封理財法,或是跟剛出社會的我一樣,薪水還沒入帳就扣款20%買基金。
這一波台積電(2330)成為千金股王,有網友私訊我說謝謝,因為一直有鼓勵大家存台積電,存元大台灣50(0050)或富邦台灣50(006208),就是含積的ETF,她說我鼓勵了她,她自己真的是「擠錢投資」,都不敢亂買東西,生活過得蠻辛苦的,但當看到32%的績效,除了成就感更相信長期投資跟開始的重要性。
如何擠錢投資,我自己每年都做「年度收支及存錢目標計畫表」,這份報表包括:
•收入:每月收入、變動收入(當月獎金or斜槓收入)、年度收入(年終獎金、投資收入)
•支出:房貸(房租)、生活費、教育費、孝親費、其他(旅遊金 or夢想金 or緊急備用金,如果上年度有存6個月生活費就不用再編列預算)
•年度存錢目標:至少規定自己存家庭總收入5~10%(一開始會比較辛苦,大家別擔心,我們從存3%、5%、8%,最後再到10%,你會發現也沒你想像中難)
步驟2:設定退休後每月現金流+準備多少年的退休金
接著就是確定你想退休後每月有多少錢可以花?然後你有多久的時間可以準備,從上面的統計數據,多數人認為每月需要10萬元最舒服自在,其次是5萬跟7萬元。
假設你預計每約需10萬元,預計退休後可以活25年,那麼您需要的退休金總額將是10萬 x 12 月x 25 年= 3000萬元。若每月需要5萬元、7萬元,分別計算退休所需資金的總額如下:
- 每月需要5萬元 => 5萬 x 12月 x25年 = 1500萬元
- 每月需要7萬元 => 7萬x 12 月x 25年= 2100萬元
看到這個金額有人會覺得很困難,其實我們少計算勞保跟勞退年金的錢,即使多數的人認為有破產的疑慮,但是應該還是可以領到退休金只是金額的多寡,假設勞退跟勞保兩筆錢每個月能帶進3萬塊的退休金,基本上我們要存的金額大概就是落在2000萬元左右。
看到2000萬數字,大家存退休金的動力會大幅降低,我們可以從500萬開始,假設有500萬的資金,我們創造年年6%報酬,每年從500萬提領30萬的現金,然後勞退跟勞保兩筆錢每個月能帶進3萬塊的退休金,一年有66萬元可花費。
如果還是不知道如何計算?目前很多網路也有提供簡易的計算方式,只要輸入年齡性別以及每月期待的現金流金額,快速幫你算出你需要存多少退休金?
步驟3:選擇適合的投資商品,我80%以配息為主
退休族退休後就是希望是能有穩定的現金流,我今年50歲,以100法則為例,股債的配置比例應該是50:50,但我個人比較保守,所以將資金的55%投資有配息的債券商品,其中25%以配息ETF為主,30%買月配息基金。
另外45%則是投資股票類型商品,其中5%買台積電、20%買高配息ETF,另外10%買台股基金。
以下是我的退休金計畫書
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步驟4:做好風險控管,避免被金融被詐騙及養出啃老兒
雖然我們已經做好了退休規劃,但退休後多數人還是會遇到「孩子啃老、金融詐騙」跟老年重大醫療支出的變數,所以每個人都要有醫療保險,跟我一樣從小教孩子理財投資,同時要避免自己被金融詐騙,只要不貪心,其實詐騙集團是很難騙到你的,投資從來都沒有保證獲利這件事,所以基金警語都說「投資一定有風險」啊!
最後,建議所有人花10分鐘想一下自己退休後每個月需要多少錢?無論你現在有沒有開始存錢或投資,現在「開始」最重要,大家就從每月存1千到3000元開始吧!Fighting~
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