文/馬哈老師（moneybar / i玩錢網站創辦人）
日前台灣金融研訓院公布2022年「金融生活調查」，很多媒體聚焦在「近2成人一週內無法籌到10萬元」、「近4成年輕人是金融文盲」的調查結果，但我想針對調查中發現財務脆弱族群所面臨「理財」上的問題進行探討。
有人曾問股神巴菲特，「你的投資理念很簡單，為什麼卻沒有人要複製你的做法？」他回答「因為沒人想慢慢變有錢，多數人都只想要快速獲利。」我相信沒有人會想窮一輩子，所以才想要花很短的時間就賺到大錢，多數人的方法是透過投資理財，只是常常忽略高報酬伴隨高風險這件事。
6大財務脆弱族群在「理財」出現5大問題
2022年「金融生活調查」歸納出6大財務脆弱族群，包括：30歲以下及60歲以上者、新住民及原住民、非典型就業或無業打零工者、家庭收入偏低者、租屋族及社宅居住者、婚姻狀態不穩定者。這個調查發現財務脆弱族群在「理財」上會出現以下5大問題：
1.沒有儲蓄習慣：幾乎每個月都收入透支，長期處於「入不敷出」，沒有儲蓄的習慣，是名符其實的月光族。
2.盲目跟風投資：容易因報章或朋友鼓吹而輕易投資，常投資失利甚至導致債務，讓自己的生活更加困難，對於理財沒有想法。
3.沒有理財意願或能力：因為對現狀失望，也不認為自己有改變的機會，而放棄理財這件事。
4.債務龐大無法理債：因為被詐騙（幣圈詐騙、賭博、或跟朋友合夥創業失敗…..等等原因，不光將積蓄賠光甚至還產出龐大債務，個人信用破產無法跟銀行往來，有些甚至跟地下錢莊借錢。
5.退休規劃不足：在退休前就儲蓄不足，當退休後萬一遇到財務衝擊（例如生病），手邊的積蓄會馬上少去一大半，再加上醫療進步可能越活越久，才發現自己的退休金準備嚴重不足。
對症下藥，改善財務脆弱的4種方法
這6大財務脆弱族群的財務負擔很重、收入不穩定、存款很少，甚至負債，而且沒有理財概念，也無法應付臨時的財務衝擊，他們該如何改善？以下提供4種方法：
方法1：每月存1/10薪水放入零存整付帳戶
多數財務脆弱族群會說「我每月都入不敷出，怎麼可能存錢？」其實，我自己試驗過，最有效的方法是在每月薪水入帳當天直接存1/10薪水到「零存整付」或「投資帳戶」中，如果你不懂投資理財，我會建議考慮零存整付方式儲蓄。
「零存整付」是一個定存的方案，很多銀行都有推出，用戶可以決定每月要固定存入多少金額，希望存的時間多長，利息會按月複利計算，到期一次領取。
方法2：提高金融素養，先挑一個金融商品學習
如果你問我學投資理財難不難？答案是「難」，但是你一定學得會。近幾年來投資理財的觀念被廣泛推廣，學校、政府跟金融機關都持續關注，108課綱也規劃金融素養課程，國高中課程也規劃很多有關於經濟學跟理財的內容。
如果你想有效加強你的理財知識，建議先選一個有興趣的金融商品來研究，例如股票、ETF、基金，挑一個你最想投資的商品開始學習，市面上有很多相關書籍或課程都能提供知識。
提醒每個人投資前要做好自己的投資屬性測驗，確認自己是哪一類型的投資人（保守、穩健、積極），當面對理專、同學、朋友推薦你不同的金融商品，你才有能力判斷自己是否適合投資該產品。
方法3：理財前先理債，優先償還高利率負債或進行負債整合
有一群財務脆弱族有負債的問題，首要任務就是償還債務，償還順序以「高利率負債」優先，若有多筆債務可跟銀行洽談協商，進行債務整合，讓自己有機會走出負債人生，此時一定要記得當債務整合後，絕不可以再輕易貸款或亂刷信用卡買東西。
日前我看Netflix上一部《聰明生活經濟學》的電影，透過整合負債的方式成功協助一名有學貸、卡債的婦女解決債務問題，最重要的是該名婦女每月仔細做預算表，而且徹底執行預算表中的計畫，每月都沒有多花一毛錢，終於走出自己的財務黑洞。
方法4：列好夢想清單，開始存人生的第一筆錢
每個人的人生階段都有不同的夢想跟財務需求，譬如社會新鮮人希望存人生第一桶金，步入家庭後開始存買房、買車基金，有了孩子則開始存教育基金，想退休後快樂生活要開始存退休基金。
無論你目前在人生的哪一個階段，拿出紙筆寫下你的夢想，準備開始存多少錢？並且制定計畫開始進行，即使一天只能存50元也沒關係，因為開始最重要。
投資理財這門課一直是人生的必修課程，每個人這一生都要修這堂課，如果你早點選修這堂課，修得好拿高分，你的人生就會過得幸福一點；反之，你也可能變成財務脆弱族群一員。