文/馬哈老師（moneybar / i玩錢網站創辦人）
有一天某位朋友跟我說，「你有覺得今年過得特別快嗎？」
我回答：「好像是！不曉得是不是每天都粉忙，我覺得日子過得好快哦！我前兩天還抽空檢視跟規劃我自己2022年的家庭收入跟存錢計畫」。
存錢這件事，不一定收入高的家庭才存得到錢
大多數的人會認為「收入高的人」比較容易存到錢，「是真的嗎？」
我有兩個女性朋友，他們都有一個小孩，一個是單薪家庭，老公月薪7萬元，所有家用的錢都靠老公給，另一個是雙薪家庭，月收入10萬元。單薪的家庭每個月可以存3,000元，雙薪的朋友常跟我抱怨，每個月家裡的錢都不太夠用，也搞不清楚自己到底把花到哪裡去？
所以，不一定收入高的家庭才能存到錢。
每年年底我都會做一份「2022年度收支及存錢目標計畫表」，這份報表包括：(下圖)
- 收入：每月收入、變動收入（當月獎金or斜槓收入）、年度收入（年終獎金、投資收入）
- 支出：房貸（房租）、生活費、教育費、孝親費、其他（旅遊金 or夢想金 or緊急備用金，如果上年度有存6個月生活費就不用再編列預算）
- 年度存錢目標：至少規定自己存家庭總收入5～10%（一開始會比較辛苦，大家別擔心，我們從存3%、5%、8%，最後再到10%，每年我們都會進步的）
如果你發現你的家庭支出高於收入，錢根本不夠用該怎麼辦？
我建議跟我一樣善用「家用信封理財法」，你會發現每個月竟然可以多存3000～5000元！
我習慣把家用分成六個信封，有點類似專款專用的概念，而且是月初領到錢就分配好，其實這算是變相編列家中的預算表了，有些人還會將每一個信封細分，例如伙食費/交通費/水電瓦斯/電信費/娛樂費金額，另外，投資金一開始就有規劃進去了，這裡特別說明一下緊急備用金。
很多人一看到緊急備用金，會想說：「要準備這個錢哦？！」我先說明一下緊急備用金用途，按照字面上的解釋，這筆錢就是面對「緊急」事件所準備的錢，至於緊急的事情有哪些？例如，家中有人不幸失業或放無薪假、或是家中有人生病或是發生意外事件。
至於要準備多少的緊急備用金？我的建議是準備6～12月需要支出的金額，當作緊急備用金，我個人則是準備月支出12個月的錢，例如我一個月支出需要6萬元，我就會準備12個月72萬元（每月6萬×12個月＝72萬元）的緊急備用金。
最後，我特別提醒，很多家庭發生入不敷出或存不到錢的情況，都是出現下面錯誤的理財觀念：
1.沒有錢，怎麼理財：沒錢的人更需要理財，有錢人自己不需要理財，他們有專業人士協助，我們這些普通人才需要，我的理財知識也是慢慢學來的，大家加油，只要開始永遠不嫌晚。
2.理財就是買股票、買保險，缺乏理財知識亂買投資商品：有句話說，不懂的商品不要碰，投資理財不光是買股票、買保險，要根據你的投資目的，風險承受度及投資時間來決定，千萬不要道聽塗說亂買一些金融商品。
3.過度消費或分期付款，理債比理財更重要：過度消費的理財觀最可怕，買東西千萬不要分期付款，因為很容易變成負債一族的成員，我一直覺得理債比理財更重要，千萬不要背負卡債，更不要借錢去投資。
4.習慣將錢存入銀行，小心通膨吃掉投資收益：有一些媽媽觀念保守，習慣將錢存入銀行，目前定存利率不到1%，光是通貨膨脹就吃掉你的錢，放定存的錢只會越存越少。
5.沒有儲蓄的觀念，沒有從小教孩子正確的金錢觀念：沒有儲蓄或存錢的觀念，平常沒有準備緊急備用金，當家中發生事故時，家中經濟將陷入困境，另外，很多家長沒有從小教孩子金錢教育的觀念，很容易養出過度消費了孩子。
以上這些錯誤的觀念，都很容易讓你窮一輩子。展望2022年，提醒大家花一點時間做好「2022年度收支及存錢目標計畫表」喔！
最後，關於如何建立孩子的財商教育，還是那句老話，「教孩子正確的金錢觀念，沒有大家想像中的難，去做就對了！」
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