文/馬哈（馬哈親子理財10堂課作者）
根據金管會資料顯示，2018年12月信用卡循環利息的金額（本金）高達1,139億元，代表越來越來的人習慣先消費後付款，不知不覺中就產生過度消費的行為，一開始可能只是大家口中的「月光族」，每月把賺的錢花光光，然後慢慢每月還不起消費所花的錢，就變成「月欠族」，最後就很容易淪為「負」翁一族了。
科技進步、借貸方便造就了「負」翁的下一代
過去借款要有擔保品或保人，現在拜金融科技所賜，借錢越來越容易，未來只要個人手機帳號繳款紀錄正常，大多數的人都可以輕易借到錢，也導致很多年輕人不知不覺中超前消費（先刷卡後付款），大膽花下個月、甚至是下下個月的錢，拿錢買新手機、化妝品、衣服、吃大餐及玩樂⋯⋯等收到帳單的那一天才發現自己根本無法支付。
我們很早就進入了「超前消費」的時代，如果沒有從小培養孩子的「理債力」，他們很可能成為下一個「負」翁。
先來定義「負」翁二字，這個名詞來自香港，簡單解釋就是「過度消費，過度貸款，導致信用危機繳不出錢的人」。
你的小孩有「負」翁基因嗎？以下5個問題，只要勾選2個以上，代表你的小孩有隱性的「負」翁基因。
趕快趁現在孩子還小，及早建立他們的理債力，教育正確的金錢觀念，幫助小孩擺脫「負」翁一族，從「負」翁變成「富」翁。
►小孩吃飯（東西）不會吃光光？
►小孩無法安靜看30分鐘的書？
►帶小孩逛街常常會吵著要買東西或玩具？
►小孩的零用錢每個月都花光光？
►小孩有跟你或是其他人借過錢？
從小做好五件事，幫孩子脫離「負」二代的人生
你知道有錢人是怎麼變有錢的嗎？除了他們懂得增加收入、控制支出，讓錢賺更多的錢外，有錢人更是從小就灌輸小孩成為富豪的金錢觀念，培養孩子以下五大特質：
- 特質1:重視金錢，懂得聰明消費、不亂花錢
Wal-Mart創辦人山姆．沃爾頓在自傳中談到：「我從父母那學到對金錢的態度，在我的記憶中，父母根本沒亂花一分錢」。大人的消費行為會直接影響小孩，如果你也懂得節儉，不亂買東西，不亂花錢，我相信你的孩子會跟你一樣懂得珍惜金錢。
- 特質2:喜歡閱讀學習，愛思考
股神巴菲特、比爾蓋茲這些富豪都很喜歡閱讀，巴菲特有80%時間都在閱讀，每天看5份報紙、公司財報、書籍，大量獲取不同資訊。比爾蓋茲則平均一週看一本書，每年至少會看 50 本以上的書，他認為閱讀是獲取新知識最主要的途徑。建議父母們每天花10-30分鐘陪孩子閱讀，跟孩子一起討論書中的知識。
- 特質3:做事專注，能堅持有紀律的把一件事做好
在科技進步、資訊爆炸的時代，小孩專注力逐漸下降，從「抖音」這個10秒的短影音紅透半邊天，擄獲大多數孩子的心，就不難發現孩子越來越沒耐心，對於人跟事物的持續專注力降低，所以培養孩子能持續有紀律做好一件事很重要。如果孩子不愛看書，建議父母可以從每天閱讀10分鐘開始。
- 特質4:充滿熱情，無論是對人或事物
如果你的小孩是一個充滿熱情，正面樂觀的人，那非常恭喜你！他日後能承受挫折跟失敗的「抵抗力」會比較高，通常熱情正能量的人也比較容易結交到朋友。父母可以多鼓勵小孩找到自己的興趣，培養他對事物的熱情，也可多讓孩子與他人互動，慢慢建立良好的人際關係。
- 特質5:懂得分辨「收入」跟「支出」的金錢觀
如何教孩子分辦「收入」跟「支出」，這件事就從給零用錢開始吧！記得給孩子零用錢，讓他知道你給他的100元零用錢就是收入，而他想花錢買的東西如飲料、文具就是支出。零用錢除了能讓孩子知道收入跟支出外，更重要的是要讓小孩建立「收人必需大於支出」的金錢觀，如果他花出去的錢比口袋中的錢還要多，馬上就變成欠債一族了。
很多人認為教親子理財，好像就是要教會小孩懂投資，懂得買股票、基金，其實這些都屬於「進階版」的理財教育，我覺得教會孩子理財之前，更應該灌輸孩子「理債」的觀念，才能讓孩子告別日後舉債過日的透支人生。