文/馬哈（馬哈理財遊樂園社團版主）

日前財金智慧教育推廣協會公布一份「2018台灣中小學生理財現況調查」，調查顯示，42%小學生有固定的零用錢，一周平均的金額是179元，65%國中生一周有380元零用錢。看完調查數字後，發現我給的零用錢金額偏低，目前仍是一個月200元。

不過，我認為小孩不用給太多零用錢，懂得控制消費及建立正確的金錢觀，才是給「零用錢」最大的意義。

有52%的小學生，跟87%的中學生曾借錢給別人

調查中有一項資料很有趣，有36%的小學生及70%的中學生曾跟別人借過錢，有52%的小學生及87%的中學生曾借錢給別人，其中70%借錢給別人的小學生有拿回借出去的錢，而僅53%的中學生有拿回借出去的錢，這代表了什麼？

當孩子是小學生年紀時，他們比較單純，借錢給別人的金額低，也比較容易要回借出去的錢，「有借有還（信任你而借錢）」這件事在他們心中很重要。但國中生為何只有53%的人能還錢，他們不在乎「信任」嗎？

「信任」這件事仍然很重要，但是他們可能沒有能力償還，有些人甚至會以為「這是友情的展現，沒還就算了，兄弟談錢傷感情啊！」這其實是錯誤的想法，友情不能用金錢來衡量，從小就要建立好的信用。

關於「借錢」這件事，我問過爆奶弟弟，他曾經借錢給別人，也跟別人借過錢。

以下是我們的對話：

媽媽：你在學校時，有借錢給別人過嗎？

弟弟：有啊！我借給我的好朋友，30元，當時他想買飲料喝沒帶錢！

媽媽：那，他後來有還你嗎？通常你怎麼去要錢？

弟弟：有啊！我都會說，你錢哪時候還我，然後說你如果明天沒還我，後天要多給我2元利息哦！

媽媽：你會擔心借出去的錢，拿不回來嗎？

弟弟：不會啊！熟的我才會借他錢，而且他有錢還我的才借，就是他跟我一樣「每月有領零用錢」。

媽媽：萬一拿不回錢，你們的友誼會被破壞嗎？

弟弟：我沒發生過，我不知道，因為我都會要回來錢，而且我跟別人借錢，我第二天就還錢了。

孩子遇到「借錢」怎麼辦？這件事應該幾歲跟孩子開始談？

孩子遇到有人向他借錢的情況該怎麼辦？借錢這件事應該幾歲開始跟孩子談呢？我建議最晚國小三年級，也就是9歲開始，因為他們在學校可能會遇到同學借錢。

跟孩子「談借錢」是一件很重要的事情，我們在「親子理財營」特別安排一堂課談「借錢」，問孩子「誰會願意借你錢？」，你知道「錢是有成本的嗎？」，你知道「借錢有風險嗎？」，當天的回家作業就是「你能不能成功的借到錢？」

一開始，我問孩子誰願意借錢給你？他們七嘴八舌的說：「我的好朋友」、「我媽應該肯」、「我阿公他都會給我錢不用借」⋯⋯他們的回答很接近答案，通常借錢對象有2FB(Family家人、Friend朋友、Bank銀行)，前兩者可能因為愛跟友誼的關係，願意無「息」借你錢，但是如果借錢的對象是銀行，就必須付利息，他們一分一毫都跟你算得很清楚。

 

接著，我們問他們哪一種借錢方式要支付利息？大家都說跟銀行借錢要付利息，於是我們談了「錢」是有成本的觀念，當你把錢存在銀行時，銀行會給你「利息」，所以換你跟銀行借錢時，也要支付銀行「利息」。而且不同的借錢方式，要支付的利息高低不同，例如房貸可能3%以下、信用卡循環利息可能高達15%，所以千萬不要亂借錢，因為你有可能因為無力還錢而「信用」破產。（延伸閱讀：小六生認識「本金跟利率」的一堂課 http://bit.ly/2ElZjwQ ）

最後，我問他們會不會擔心借出去的錢拿不回來，如果拿不回來，怎麼辦？這時大家的回答是「我就不相信他了（下次不借他）」，有一些回答「我會開始討厭他，然後一直跟他要錢。」沒錯！這就是「借錢的風險」，錢有可能要不回來，借錢其實跟「信任感」有關，也就是未來你還可以「相信」這個人，這個人日後在你心裡還有「信用」，你才會願意借錢給他。

我個人還滿贊成孩子有借錢的經驗，而且最好對方沒有還錢，這樣他才會深刻體驗未來是否還要借錢出去這件事。如果孩子在學校遇到別人借錢，可以教孩子以下四種簡單方式來判斷，他再決定是否要借錢出去。（提醒孩子千萬別用錢買友誼，那不是真感情！）

他有沒有固定零用金（收入）

他之前跟我借錢，有沒有還錢（信用）

他有沒有跟其他人借錢，因為他可能沒能力還我（有其他欠款）

他有沒有抵押品（例如遊戲寶物或你想要東西）

香港富商李嘉誠曾說：「什麼最難？借錢！肯借錢給你的人，一定是你的貴人」。當孩子練習借錢這堂課，除了教會他們懂得「信用」跟「風險」外，更重要是教他們懂得「愛」，因為每一分錢都是「有價」，只有你的家人跟麻吉，因為無價的親情及友情，而願意借錢給你。

看完文章，今天有空我們就來跟孩子談談「借錢」這件事吧！

親子理財＠「借錢練習」
步驟1：買東西或是逛街時，找個機會跟孩子借錢
步驟2：不管孩子是否借錢給你，「問他為何肯借你錢？」
(1)我相信你會還我，所以因「信任」而借錢 (2)你是我的家人，所以借錢給你，因為「愛」 (3)如果有利息，會考慮借錢給你（洛克菲勒12歲存了50美元借鄰居賺取利息，所以談利息不是壞事）

步驟3：問孩子是否借錢給同學，如果不借，原因是「⋯⋯」（趁機談信用與風險的觀念）
(1)沒錢可以借
(2)可能因對方無法還錢而破壞友誼

步驟4：真的跟孩子「借50元」，看孩子願不願借你