退休金？不是理財規劃而是生涯規劃
作者：李柏峰
什麼時候開始準備退休金比較好呢？其實標準答案就是：「越早越好！」但是標準答案是不是最適合你的答案呢？那可就不一定了。
為什麼越早越好呢？如果你的資產是處於長期穩定成長的狀態，那麼你越早開始準備退休金，等於就是讓時間幫你以複利的方式累積資產。簡單用「七二法則」來推算，你的本金一萬元，如果以每年7.2%成長，十年後資產就會加倍到大約兩萬元，二十年後資產就會再加倍到四萬元，三十年後則會成長到八萬元，而你根本不需要做任何的事情。
但是，本金一萬元，三十年後只能變成八萬元，而如果在相同的條件下（每年7.2%），本金是五萬元，只要十年就會加倍變成十萬元。這時候「時間」所能造成的影響，將會遠遠低於「本金」所能造成的影響。
所以越早投資越好嗎？有時候太早投資的意義其實並不大。
一個薪水三萬的上班族，每年投資收入的一成作為退休金的準備，以7.2%的年報酬來計算，30年下來大約可以累積到378萬的資產。
而另一個薪水三萬的上班族，前面二十年，每年都投資收入的一成來投資自己，讓自己的薪水提高到十萬，後面十年則每年投資收入的一半作為退休金的準備，同樣以7.2%的年報酬計算，只花十年的時間就可以累積到897萬的資產。甚至，都不投資而只是把錢存下來，都有600萬元的資產。
努力提高收入的人，不但退休前的生活過得比較好（以上面的例子來看，你想要每個月只能花兩萬七，或是每個月可以花五萬呢？），甚至可以用更短的時間，卻累積到更多的資產。所以真的是越早投資越好嗎？還是人生的不同階段，其實規劃的重點也各有不同呢？
巴菲特說，永遠別問理髮師該不該理頭髮了。同樣的，如果理財專家或投資產業的顧問，老是告訴你越早投資越好，你可能要思考一下，這樣的建議到底有沒有利益衝突在裡面？還是這樣的建議真的是真理？
在年輕的時候，例如25歲研究所畢業進了社會，這時候的你該開始準備退休金嗎？我會建議你花個五到十年的時間，非常積極的投資自己，強化自己的專業能力，以最大的幅度提升自己的收入。
到了30歲左右，這時候的你該開始準備退休金了嗎？這時候你差不多已經結婚、生小孩了，家庭的責任和負擔才是你最重要的目標，我會建議你在還沒有小孩之前，努力建構家庭的財務護城河，例如隨時有一年家庭支出的現金存量可動用，讓家庭無後顧之憂。而在小孩出生之後，你該投資的是下一代，直到他們成年為止，他們的食衣住行育樂都是你的責任，而你要確保的是，他們在成年之後就有自食其力的能力，因為接下來你就得為自己打算了。
大約到了45歲或50歲，你真的該開始準備退休金了。你的退休生活是你自己的責任，你應該要自己做準備，而不是希望可以仰賴子女。同樣的，你子女成年後的生活是他們自己的責任，他們應該要自己做準備，而不應該再繼續依賴父母。
想想看，成年之後，要投資自己，要教養子女，要準備退休，還能行有餘力去照顧父母的人有多少呢？自己退休後的生活，不管是日常支出、療養看護，其實都應該是自己的責任範圍，讓自己成為其他人的負擔，反而相當不負責任。
同樣的，在教養子女的過程中，讓他們有能力可以在成年之後自食其力，則是身為父母相當重要的目標，如果子女成年之後，還得依賴父母，那也就意味著父母親沒有盡到教養的責任，是失敗的雙親。
所以定義好你每個人生階段所應該承擔的責任到底是什麼，在該投資自己的時候努力提升自己的職場價值，在該好好照顧家庭的時候，把最寶貴的時間與金錢都花費在家人身上，好好承擔自己的家庭責任，然後為自己老年生活好好規劃，努力讓自己保持健康，努力累積足夠的資產，讓自己有尊嚴的度過人生最後一段時光。
如果你的收入夠高，在子女成年、卸下家庭的責任之後，你其實具有很強的資產累積能力。假設你50歲開始準備退休金，在子女都自食其力之後，每個月可以存下五萬元，到65歲退休前一共有15年的時間，以年報酬5%計算，到退休時已經可以累積到將近1500萬元的資產。
而這筆資產如果在你退休後繼續有5%的年報酬，等於你每年可以不動到本金，卻可提領75萬元作為生活支出，相當於每個月領6.25萬元，若再加上勞保、勞退的年金，你也能周休七日、月領七萬。
退休金什麼時候開始存比較好？這個問題其實不只是理財規劃，更是生涯規劃。
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