文/林奇芬
根據1111人力銀行調查，台灣上班族平均55歲就想退休，而且有83%上班族認為，存款要達1617萬元才敢退休。這的調查結果，對大多數上班族來說，會不會是一個「可望不可及的夢」。
真實與夢想之間，真正的差距在於「如何落實」，如果千萬退休金寄望於買樂透、一張股票明牌，實現機率很低，但若透過小額資金逐步累積的計畫，實現機率大大提高。
我們先來試算一下，如果每月投資1萬元，持續投資25年以上，年投資報酬率可達10%，則25年可累積1338萬元，30年可累積2171萬元。照這樣推算，存1617萬元退休金不是夢。
但以上計劃要能落實成真，需要三個條件才能達成。
第一，需要每個月投資1萬元
現在年輕人起薪較低，很多人可能認為月存1萬元不可能，但若是與父母同住的社會新鮮人，不用付房租與伙食費，是最佳理財黃金期。反而是等到成家之後，要養孩子、養房子，反而有一段時間存錢能力降低。但是到了空巢族，兒女成年、房貸繳清之後，財富儲蓄能力又再度增加。因此，單身與中年後段，是可以加大理財的階段。
此外，理財是一種生活習慣，若每月固定將一筆資金拿去投資，剩下的資金會更謹慎使用，不知不覺中錢就存下來了。而且有儲蓄投資習慣後，萬一家庭遇到財務緊急事件，也有充裕應付能力。
第二，需要持續投資25年以上
財富累積需要時間，不是5年、10年就可達成千萬元目標，按照以上試算，需要25年以上時間。若期待在55歲退休，則從30歲開始就要啟動退休金投資計畫，若是時間晚了，則每月投入資金需要更多。若每月資金能力有限，可以拉長投資時間到30年以上，則每月投入金額可以降低到5000元左右，這對大多數人來說，應該不是難事。
第三，需要達到10%年報酬率
前面二個條件操之在我，只要有堅定的毅力，每月挪出固定資金持續投資，就可以達成，但第三個條件，則需要知識與能力輔助。目前銀行定存利率1%，美國10年公債殖利率3%，顯示安全性高的理財工具報酬率極低，而在全球低利率環境下，想要獲得穩健10%年化報酬率並不容易。
並不是傻傻存、慢慢買，就可以存到千萬退休金，更不是道聽塗說、跟著別人的明牌進進出出，就可以獲得好的報酬率，短線成功並不能保證長線獲利。如果以股票為主要理財工具，其實難度較高，也要做更多功課，如果以主動基金或是被動ETF投資，則相對較為分散風險且容易執行。
累積知識與經驗，才能提高報酬率
基金投資可以分散投資在多檔股票與債券，也可以分散投資在不同市場，還可以定時定額買進、分散買進時點，對大多數上班族來說簡單易用。以工具挑選上，目前許多高收益債券基金配息率可達到6%以上，不過本金仍有波動風險，若再搭配股票基金投資，才有機會將長期年化報酬率拉高到8%、10%以上，因此我們常說，資產配置才能落實長線報酬。
但想要做好基金投資，還是需要一些相關知識與經驗，包括景氣趨勢判斷、基金產品挑選、何時停利停損、股債如何搭配…等，建議還是去找一些書籍或課程，系統化的學習，才能有效提高投資報酬率。
每個人都需要累積財富，也都需要為自己的退休生活做好準備，但是，用對方法也很重要。如何讓投資報酬率，從1%拉高到10%，正是你需要學習的技能。
(以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請自行判斷投資風險)
林奇芬相關著作