文/Richbar 財顧團隊
退休善用年金、失能有長看險、失智有意定監護、死亡有遺囑及終身壽險，我們此生無慮！
近來，日本有部國際影展獲獎電影「七五計劃」，宛若40年前電影「楢山節考」的未來版本，聚焦在日本高齡社會問題，道出全球高齡化第一的國家，平均10位人中幾近3位是年過65歲長者，在2025年預計5位就有1人活到75歲。有段電影台詞：『人不能選擇自己何時被生下來，所以希望何時要死，能由自己做主！』導演觀察，日本老人獨居比例佔五分之一，有些長者常把想早點死去掛在嘴上，但並非真的想死，多是因為沒有金錢、沒有尊嚴、沒有陪伴、無人聞問⋯長久下來的孤寂空虛，殘酷反應在他們無奈且無助的生命日子。
這部電影，探討的議題焦點在於是否有資格評量人存活的「經濟價值」，銀髮族群一旦沒生產力，社會為了經濟利益就要犧牲掉他們嗎？高齡的社會問題沈重，不是日本獨有，泛至全球各國都無不重視，而台灣2025年要邁入「超高齡」社會結構狀態，65歲人口佔總人口2成，是身在這個島上人民需要去正視的重要課題！
台灣法定退休年齡65歲、平均壽命約81歲左右，退休後約16-30年的生活安排，可能遇到的「老、病、殘、死」，忽視它們闖進也無法避免這些變化的階段，想要過的無憂，現在必須「做對的事情」，認知好的健康生活照護可以分為「生理管理」及「財務管理」，而有關財務管理首要前提，是讓未來的不確定因素得用制度、計劃來管理及安排，不用讓年輕世代來承受經濟壓力或決定生死難題，請每個人對「65歲後」的自己負責，活得久不是錯誤、亦不要成為社會負擔，讓我們可以快樂的變老！
面對「快樂變老」，可以從社會的福利制度、長照政策、醫療資源、法令及理財工具等面向做思考，提供適當建議做為選擇：
- 退休善用年金：活得久，需要經濟能力得以支撐下半生的日常開銷，是現代人需重視及解決的要務，活多久領多久、對抗長壽帶來的經濟風險，可善用「年金保險」，其特色是「穩定的現金流」、「與生命長度一致」，即在年輕時期按時定期定額繳納保險費給保險公司，累積足額保單價值金，到了約定年齡啟動方案，依約給付確定金額，直到百年那一天。
- 失能照護計畫：國民健康署2017年國民長期照護需求調查指出，65～74歲長者失能比例約為19%，年紀越大比例遽升，而2019年公布的不健康餘命調查，臨終前臥病在床、失能失智，需要被照顧時間高達8.47年創歷史記錄，老人長期照護是避不可避的安排。現在能做的，除了維護健康狀態、延長亞健康的體能外，及早預備自己的長期照護基金，搭配政府僧多粥少的長照2.0政策，才能維持足夠尊嚴。
- 預約意定監護：不同以往民法規範的「法定監護」，我們得在心智健康、可清楚意識表達，找好一位或多位可信任的親友，以契約形式簽訂「意定監護」，經過公證流程確保受監護宣告狀況時，由指定受任人擔任監護人，依照契約內容管理、安排相關財產運用及身體照顧，可以避免漫長的法院監護宣告流程。
- 預立遺囑：人生打拼都想過上好日子，如果『人在天堂、錢在銀行』憾事發生，避免在世親屬發生爭產風波，「預立遺囑」是法律賦有效力的作法。依照民法規範，遺囑是被繼承人生前所為，身故時始發生效力的單獨行為，可以指定應繼分、遺贈及特留分等事項。
- 規劃壽險：要照顧心愛的家人，不管自身是否還可以繼續打拼養家，都能如常供給生活費的月薪資收入，或是預先準備一筆身故時累積資產的法定成本，讓家人不需動用其他方案可以順利承繼，這些都是「人壽保險」具備的功效。
快樂退休，不是只要準備好一大筆錢就可以解決，媒體上許多暢談投資退休工具的版面，常常讓應有健全的、平衡的照顧方案失焦，樂活變得只是一個提倡的名詞、而不是進行式的動詞。提早建構上述的五項安排，就像養育孩子成長需要足夠時間陪伴及金錢的灌注，相信在規律的執行方案下，快樂變老指日可待！
相關文章：