文/林奇芬
最近有網友在臉書上問我，手上幾支基金近期表現都不太好，是否該賣出？我再多了解一下，發現網友對於所投資的產品並不了解，對推薦產品的理專沒有信心，再加上對金融市場震盪感到焦慮，因此對於是否持續投資失去了信心。
這些焦慮不安，在理財的路上總是持續發生，並常常打亂理財計畫。究竟是市場不好、產品不對，還是自己理財的決心不足呢？
近年我持續接觸投資人，發現大多數人是理財門外漢，只是隨著市場氛圍，一頭熱的買進某個熱門標的，如此理財極容易買在產品相對高點，並經歷較大的震盪風險。與其隨著市場起舞，還不如訂好自己的理財計畫，強化投資心理，並耐心執行。
想要做好長期理財，持續地累積財富，我建議有三個理心方向：
理財先理心一，只買一個自己懂的金融市場或產品。
大多數人隨著市場氛圍投資，例如現在科技熱，就買科技基金，現在中國熱，就買中國基金。經常轉換投資標的，需要耗掉不少交易成本，同時，當市場熱絡時買進，往往買在高點，不容易做到低檔布局。此外最大困難是，需要研究多個市場，這是一般人做不到的。與其天天忙忙碌碌，還不如精挑一個市場或一個標的，持續追蹤就好了。
我常說，最適合台灣人投資的標的是台股基金或台股ETF，因為我們身在其中，最容易判斷台股多空趨勢。剛開始對市場趨勢方向不了解時，可以定時定額投資，等到資金累積到一定規模，對市場更熟悉之後，可再加上單筆操作。除了台股之外，另一個可以考慮的市場是美股，因為美股體質最健全，即使遇到空頭市場來臨，也可以最快復原，長期投資風險相對較低。
理財先理心二，不懂市場者，請買全球股票基金+全球債券基金。
如果你是理財門外漢，或是不想花時間去研究市場、追蹤景氣波動，那麼投資理財只有一個原則，「分散、分散、再分散」。既然要分散，投資全球股票型基金是最適合的，因為分散投資在全球主要龍頭股。另外，為了兼顧市場波動風險，再加上一檔全球債券基金，因為全球債大多數投資在高評等債券或公債，雖然利率較低，但有穩定收益，而且可以平衡股票波動。
全球股+全球債，長期投資絕對可以打敗銀行定存，也可能比大多數人進進出出買個別股票的報酬率更好。最大優點是，可以長期持有，少花很多精神。
理財先理心三，想清楚，你是短線投資人，還是長線投資人。
許多人都說，我要長期理財，但其實只要投資有獲利，大多數人選擇趕快獲利出場，反而在虧損時，多數人選擇繼續持有。因此有句話說，套牢變長期投資，說白話文一點，多數長期投資者，大多是因為虧損被套牢了。這樣的結果更說明了投資人心理面的矛盾。
難道長期投資不一定會獲利嗎？其實，還是先回到長期投資的定義是多長？究竟是3個月、3年，還是10年？
一般在台灣投資人心中，1年以上就算長期投資了，如果是如此，那我建議大家重新定位自己，是一個短線投資人。真正長線投資人，要能經歷一到二次以上的景氣循環，換句話說，至少要10年以上才算是長期投資。
如果你是短線投資人，就要謹守停損停利的原則，記得停利空間要比停損空間多一倍，例如停利10%，停損就要設5%，停利20%停損設10%，這樣才能賺多賠少。如果你是一個長線投資人，理財重點不是停損停利，而是你的資產配置適不適合長期投資。因此，股債比重如何分配，投資標的可否夠分散，或是採單筆投資或定時定額投資，這些才是需要去思考的重點。
以上三個理財心方向，你想清楚了嗎？想清楚後再開始理財，你會發現，理財也沒有那麼難了。
（以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請自行判斷投資風險）
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