文/林奇芬
最近總有人問我，如何開始理財。這其中有剛步入社會的新鮮人，有大學學生，也有已經快要退休的中壯年。顯示理財其實是不分年齡、職業、只要你有理財需求，任何時候開始都不嫌晚。
想要開始理財的新手，以下介紹三種簡單工具，讓你快速上手。
一，想投資股票，選自己喜歡的公司深入研究。
大多數人買股票，都是追逐目前的熱門股，最終又落入追高殺低宿命。其實，挑一家體質穩健的公司長期投資，可能投資報酬率更好。
舉例來說，與其買景氣循環波動大的公司，還不如買民生消費每天都要使用的產品。例如，做食品的統一(1216)、佳格(1227)、聯華食(1231)，做便利超商的統一超(2912)、全家(5903)，我們不僅每天當他們的客戶，也可當他的股東。
既然當了股東，當然要好好研究，這家公司究竟賺不賺錢，每年賺多少錢，分多少錢給股東，目前股價多少，每年配息殖利率多少。藉著深入了解一家公司，追蹤他的營運績效與股價，就可以慢慢了解股票投資原則。
如果因為資金少，無法一次買進一張股票，也可以採取盤後買零股的方式，每月定時定額慢慢買進，一樣可以輕鬆當股東。
投資新手守則：挑好公司，如何評估適合投資的股價呢?最簡單的方法是，查看公司過去五年平均發放的現金股利，假設公司每股發放2元現金，當股價低於40元時，表示殖利率高於5%，就可以考慮買進，至少遠優於銀行定存利息。
二，想要投資股票基金，先從台股基金開始。
如果不想選股，或把所有錢重押在一家公司上，可以購買共同基金，讓基金經理人來幫忙投資選股。股票基金最大優點是可降低投資門檻，每月3000元就可開始投資，同時又不需要自己管理，最適合入門者。
入門者建議先買台股基金，因為我們對自己的股票市場最熟悉，等到對基金理財更了解之後，再擴大投資範圍至其他股市基金。唯一的難題是，如何挑出績效相對較好的基金。目前有許多基金網站，包括Yahoo基金頻道、晨星基金網、MoneyDJ基金頻道等，投資人可以參考比較。
投資新手守則：挑選基金可先看近一年報酬率，選排名前五名，再挑出其中近三個月、六個月，表現較好的基金。新手最好採取定時定額投資，可以發揮強迫儲蓄、分散風險的效果。
三，想要穩定配息，可買平衡型基金與高收益債券基金。
為了符合退休族每月有現金流入的需求，目前有更多的共同基金設計了月配息的功能。但投資人還是要先了解投資標的是否適合自己，再考量配息能力。
平衡型基金，原則上股票與債券都可以投資，因此長期報酬率優於高評等債券，又有基金經理人靈活調度股票與債券的投資比重，相當適合退休族，或保守型投資人。高收益債券基金主要是投資信用評等較低的債券(又稱垃圾債)，優點是利息高配息好，但遇到景氣衰退時，債券價格會有較大波動，等景氣回升時，債券價格又可回復，這是投資前應該先有的認識。
投資新手守則：平衡型基金、高收益債基金，可穩定配息，著重在長期投資，但本金會隨市場風險波動，並非完全保本。避險的投資方法是，保留部分現金，當發生本金大幅下跌時，可以適度加碼買進，持續降低投資成本，提高長期配息績效。
以上三個工具，都是投資新手可以立刻上手的標的。雖然今年投資市場相當震盪，特別是美股已經歷經10年多頭，投資人更為審慎。但是理財是一個長期計畫，需要長時間養成習慣，趕快行動更重要。建議社會新鮮人或學生，可以從定時定額開始，而中壯年投資退休金，若以配息基金為主，建議現階段先放入少量資金，慢慢學習觀察市場，若市場有下跌機會時，再逐步加碼投資，緩步建立退休金庫。用紀律戰勝市場，才是長期理財的贏家策略。
（以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請自行判斷投資風險）
林奇芬相關著作
新書「第一份收入就投資，30歲存百萬，40歲領雙薪」
「窮人追漲跌，富人看趨勢---投資前你一定要懂的10個指標」
「藏富-我用基金賺到一輩子的財富」
「治富-社長的理財私筆記」