文/林奇芬
最近1111人力銀行針對上班族貧富差距做調查，竟然有46%民眾表示自己是月光族，看到這個數字實在令人驚訝。許多人可能怨嘆薪水不高，生活支出大，所以存不了錢，其實，理財是一種生活習慣的養成，只有改變用錢觀念，從「先消費後儲蓄」，改為「先投資後消費」，才能扭轉財富命運。
大家都知道理財很重要，但真正落實執行的人卻很少，因為，人都無法抗拒想要消費的衝動，當我們不經意地買一杯咖啡、買一件衣服，或換一支手機、筆電，就把我們的理財計劃不斷地延後，以致最終，大多數人都成了「月光族」。
致富公式：收入(100%)-投資(20%)=消費(80%)
既然「抗拒消費」很難，不如先從「強迫投資」開始。當我們把每個月有限的收入，先拿一部分去投資(例如20%)，剩下的錢(80%)才是可花費金額，因為可花用金額變少了，就可以自動控制消費，這才是最能克服人性的理財方法。
但我們若把這筆錢，放入無風險的銀行定存(利率1%)，長期累積財富效果不佳，若想擴大複利效應，應該把錢長期投入股票，才是較佳選擇。因此，我建議採取以下三個方法，來為你加大荷包。
一、定時定額買進股票型基金
用定時定額買進股票基金，是最佳強迫投資的方法，有以下幾個優點。第一，透過基金投資，由經理人操作，可降低個人投資管理的困難與風險。第二，定時定額分批買進，降低市場波動風險。
目前透過銀行通路購買，最低投資門檻是3000元，但一些基金平台還可降低投資門檻，最低每次1000元。若直接透過基金公司投資，有些還可免手續費。若每月5號發薪水，設定10號自動轉帳扣繳，就可以達到強迫投資功能。
較適合的投資標的，第一，美股基金，第二，台股基金，第三，亞洲區域型基金。這三個市場體質良好，隨經濟景氣循環波動，長線投資報酬率穩健。若個人投資經驗豐富，再考慮增加其他市場。
二、定時定額買進ETF
除了主動基金，目前也有被動基金ETF可投資。目前在台灣掛牌的ETF已經超過100支以上，可選擇標的眾多。不過，投資人還是可以從最容易操作的市場開始。第一，台股ETF，如元大台灣50(0050)、元大高股息(0056)、。第二，美股ETF，如元大S&P500(00646)，國泰美國道瓊(00668)等。
以元大高股息(0056)為例，目前價位27元，買一張(1000股)成本是2萬7000元，若在盤後買零股100股，僅需要2700元。可以設定每個月買100股長期投資。目前有一些券商也提供定時定額買股票方案，可以自行設定每月投資金額與投資標的，券商會自動下單扣款，更為省時省力。
三、定時定額買進股票
想要自行買進股票長期存股者，也可以定時定額買進零股。例如每月10號固定投資，長期買進零股，逐步累積成一張、二張股票。存股標的最好選擇體質良好的公司長期投資，例如，台積電(2330)、台塑(1301)、或是金融股如國泰金(2882)、富邦金(2881)、兆豐金(2886)等。
舉例來說，台積電目前股價240元，一張股票24萬元，一般上班族實在是買不起。但若是盤後買10股，每月只要2400元，一年下來，也可以買進120股，強迫儲蓄28800元。
另外，也可以考慮股價波動小、配息率高的金融股，例如兆豐金股價27元，一張股票2萬7000元。若盤後買零股，每100股只要2700元。一年下來，就可以存到一張兆豐金股票，10年可存10張兆豐金。以兆豐金今年配息1.5元為例，股息殖利率高達5.5%。若可以持續投資10年，複利效果更是強大。
以上三種投資方法，門檻都不高，每月3000元左右就可以開始啟動投資。若未來個人薪資成長，可逐步增加投資金額，最好以每月收入的20%作為強迫投資目標，長期累積財富效果才會顯著。
每月參加一堂投資理財課
最後，再建議另一個定時定額投資，就是每月去參加一堂投資理財課程，雖然上課會有學費支出，但學費轉化為知識，增加個人未來投資能力，又可以建立與老師、同學互動與學習，擴大投資人脈，這是另一個長期財富資源，也不要錯過。
(以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請自行判斷投資風險)
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