奈奈每天早上上班前，一定到便利商店報到、買一杯現磨拿鐵進公司，偶爾下午還會與同事一起外送下午茶，對她來說，這是每天生活中的「小確幸」……；近來全球經濟不景氣、普遍低薪，愈來愈多年輕人轉向「小確幸」，花小錢享受「小確幸」儼然已為一種社會趨勢。相對於「小確幸」，美國知名暢銷書作家、財務金融顧問大衛巴哈（David Bach）提出已廣為人知的「拿鐵因子」理論，以上述奈奈每天一杯現磨拿鐵的「小確幸」為例，在他看來一杯杯拿鐵咖啡的錢，數 10 年後可能累積出一筆可觀的退休財富。以下小花平台將為你解析何為「拿鐵因子」理論，教你如何把錢留住？尤其適合在育兒預算上錙銖必較的新手爸媽，趕緊把省錢撇步學起來吧！
學會付錢給自己、善用複利幫你錢滾錢
說到大衛巴哈，他最為人所知的應該就是由他提出的「拿鐵因子」理論了，在公開場合發表演講時，他經常會向現場聽眾提問：「如果每天能省下喝一杯拿鐵咖啡的錢，投入到每年有 10％ 報酬的投資組合上，這樣累積到 40 年後可以有多少存款？」
如果以目前台灣便利商店一杯中杯拿鐵咖啡新台幣 45 元來計算，令人大感意外的，40 年後竟可以累積到近千萬元，試問：「今天有多少人可以存到千萬元退休？」可見積少成多的「威力」不容小覷。不過，大衛巴哈也提出，「拿鐵因子」理論有一個重點就是「時間」，愈早做愈有利、累積的財富也愈多。
以前面一杯 45 元中杯拿鐵咖啡累積 40 年的例子來說，如果累積時間少個 10 年，兩者的差距竟高達 600 餘萬元，「不可謂不少，存退休金這檔事愈早做愈有利！」從現在起，想想你身上有「拿鐵因子」？你的「拿鐵因子」又是什麼？以奈奈來說，拿鐵咖啡和下午茶就是她的「拿鐵因子」，也就是她的理財漏洞。
以下看看大衛巴哈主張的「拿鐵因子」論點，找出個人愛花錢的「拿鐵因子」，讓自己慢慢變有錢吧！
「拿鐵因子」關鍵 1、理財自動化、付錢給自己
首先，讓「理財自動化」，具體做法是先設定一個銀行定期自動扣款帳號，時間到了銀行就能自動扣款存錢，對於領固定薪水的人來說，當每個月薪水入帳時，不需特地跑銀行臨櫃轉帳，收入一進來就已自動做好預算分配，「無論薪水多少都適用，愈早起步，透過時間的複利魔法，原本低薪者在財富累積後半段如能超越高薪者，其間的差距會隨著時間愈拉愈大。」
這裡說的「理財自動化」與「付錢給自己」其實是一體兩面，兩者說的都是「存錢」，大衛巴哈特別提醒，一定要善用銀行定期自動扣款功能，據他的觀察，一般抱持著親力親為的心態，大約只有 3 個月左右的執行力；相對來說，如果能確實落實「理財自動化」，那麼存錢成功的機率也會大為提高。
「拿鐵因子」關鍵 2、善用時間複利無痛滾出利息
在學會付錢給自己後，其次要善用時間賺取複利，透過時間和利率的累積，讓金錢發揮「錢滾錢」的複利效果，小錢也能滾成大財富，「有錢才能理財！」
以新手爸媽舉例來說，假設扣掉日常生活開銷和育兒費生活費用後，可以每個月存入 10,000 元，投入年報酬率 10％ 定期定額基金來做累積，長期持有下來，經過時間複利效果催化，不用 10 年時間就可以輕鬆存到第1桶金；如果能再持續累積到 60 歲臨屆退休之際，擁有上千萬退休金將不是夢事！
另一方面，大衛巴哈也強調，每個月存入的金額愈高，時間複利也能發揮加乘效果。以上述例子來說，如果每個月只存入 5,000 元，同樣以投入年報酬率 10％ 定期定額基金來做累積，可能要超過 10 年才能存到人生中的第 1 桶金。
最後，大衛巴哈再次重申，想要自動成為千萬富翁，就要運用拿鐵因子，「每天只要幾塊錢就能逐步累積財富」，還有要切記：「富翁之所以富有，是因為永遠先付錢給自己。」更重要的是，付錢給自己、讓理財自動化，自然就會變有錢！