上次和朋友阿祥聚餐時，他提起「我的投資型保單已投保近十年，目前保險費一共繳了 800,000 元，解約金只有 392,655 元，報表上總投資報酬率 26.06%，可是我怎麼算也覺得不只虧這個數字，到底報酬怎麼算出來的？還有，投資部分一直虧損，卻礙於壽險部分很高，但是解約只有一半不到，到底該繼續每個月把錢投進去，還是該解約呢？」究竟該怎麼辦？小花平台保險顧問說給你聽。
首先，先問問阿祥：「當初購買投資型保單的目的是買保險還是投資？」阿祥當下的答覆是：「業務員就說既可以提高壽險補足不足的額度，又可以投資，所以就買啦！哪知道現在變成這樣？」
聽到這裡，其實，不只是他，有許多過去買投資型保單的人也都面臨過類似的問題，究竟該怎麼做？只能解約或是繼續投資嗎？
定期檢視並變更投資組合
幫阿祥檢視完保單後，原來他的投資型保單壽險保額 500 萬，10 年下來雖然共繳了 80 萬的保費，扣除了危險保費 94,064，再扣除行政管理費 12,000 和保費費用 116,000，實際投資的金額不到 58 萬，因為長期未檢視調整投資組合，加上基金虧損而慘賠了 26%，因此保單帳戶價值只剩 392,655 元。我建議他應該請業務員幫他檢視並適時轉換投資標的。
話說至此，難道是阿祥的投資組合有問題？確實！投資型保單自負盈虧，本來就不保證獲利，若要長期獲利，就必須要定期（一季至少一次）檢視並調整投資組合，可以預設滿足點及停損點，獲利的部分若達滿足點，則可先落袋為安，之後可繼續定期定額扣款投入原基金或另選標的。
至於虧損的部份先考量以下兩點：
1. 若超過停損點或認定不值得繼續持有，就先贖回或轉換其他標的。
2. 未達停損點或認定值得繼續投資，可持續扣款投入，按此原則重新調整選擇投資標的，賺錢的機會才大。
這樣聽起來，好像很麻煩欸!？其實，一點也不麻煩，許多人在投資股票時，會連看都不看它的股價？或者不去注意公司的重大消息嗎？不會！可是對於投資型保單的基金，這過去 10 年以來不聞不問，連看都沒看，如果賺錢那是運氣，那麼賠錢也是正常吧！
那麼，阿祥接下來該怎麼做呢？除了繼續繳費外可以不續繳或解約嗎？
不續繳 VS 解約
「當然可以，停止繳費和解約都是你的權益，只是你要先搞清楚哪個作法比較有利再做決定。」
如果停止繳費，有兩筆費用會繼續扣除，危險保費和保單行政管理費，若壽險保額維持 500 萬不變，且不考慮基金投報率，這樣保單還可以有效到 58 歲。以阿祥來看，他從 30 歲就開始投保，已經繳了 80 萬保費；假如單買定期險 500 萬，一樣從 30 歲開始繳到 58 歲，那麼總保費就要超過 86 萬，如此一來，你可以把它當成買了一筆躉繳的定期壽險，以後不需再繳費。若不需要高額保障，還可以調降壽險保額，這樣保單也可以持續更久。
小花平台溫馨提醒：
如果現在解約等基金贖回就可以領回保價金約 39 萬多，不用負擔其他費用、也不會再扣除解約費用等，只是這樣就沒有壽險保障，若要補足缺口除了需要另外再花一筆錢投保，身體還得持續保持健康才能投保！