再過 2 週就是母親節，是否已在構思要送什麼禮物？母親節還在送蛋糕？還在煩惱不知要送什麼？小花平台建議你，今年給媽媽準備個不一樣的禮物吧！不妨從人身安全保障為出發點，為媽媽規劃完整、周全的保險保障，「對一向精打細算的媽媽來說最實用且更具意義！」本周小花平台從年齡上做區隔，分為年輕、中年及高齡媽媽，不同年齡層媽媽的保險要怎麼買？有什麼好建議？以下小花平台保險顧問將舉出實際個案為你剖析，不同年齡層的媽媽在現實生活中可能碰到的風險為何？挑選保險又有哪些「眉眉角角」？教你買對保險、選對保單，當意外發生時，讓保險發揮最大效用。
年輕媽媽要特別留意意外風險、首選意外險
「現年 35 歲的小雯是一名職業婦女，育有 2 名就讀小學的子女，每天早上開車送完孩子上學後，就匆匆趕往公司打卡、急急忙忙展開忙碌的一天；下班後又是急著趕往安親班接孩子，回到家如果時間充裕就簡簡單單的煮一頓，跟著是檢查作業、洗澡再上床睡覺……。」
小雯的「急忙的一天」，相信是現代許多年輕媽媽的生活寫照！小花平台保險顧問點出小雯的潛在風險來自於因為意外受傷後的醫療費用負擔，「意外險很便宜，但是因為不常用到，容易被忽略」，並強調「意外險」絕對是年輕族群不可或缺的保障險種之一，像是小雯每天開車上下班，無形中增加了自己的風險，意外傷害險保障萬萬不可忽略！
除了優先考量保費便宜且保障範圍廣的意外傷害險外，鑒於國內日益好發、死亡率極高的婦科腫瘤諸如：乳癌、子宮頸癌、子宮內膜癌、卵巢癌等，小花平台保險顧問認為，不妨從「國人罹癌機率居高不下」觀念出發先未雨綢繆，透過「醫療險」和「重大傷病險」來加強醫療保障、適時補足風險缺口。
其中，在「醫療險」部分，小花平台保險顧問分別以「手頭預算有限」、「口袋資金充裕」2 種情況提出建議：
【當手頭預算有限時〜】
在預算有限的情況下，先以「定期的實支實付」為主，主要支付自費額的醫療缺口，像是手術費用、病房差價、醫材自費差額及各式新型自費藥物等，「在經濟能力有限時，定期醫療險確實比較實惠，花小錢也能買到大保障。」
【當口袋資金充裕時〜】
在規劃醫療險保障的同時，如果壽險部分還需加強，可以透過「帳戶型醫療險」來加強醫療保障，因為還附加了壽險保障，可謂是一舉兩得；只是，需特別注意的是，此一險種強調有「身故金」，加上有壽險保障，保費相對較高。
中年媽媽應提早為養老打算並著手健康醫療保障
「現年 44 歲的阿晶上有父母、下有子女要照顧，是典型的『三明治族』，每個月薪資除了與先生一起協力繳交的房貸外，再扣掉孩子的才藝補習費及必要生活開銷，幾乎所剩無幾、很難儲蓄……。」
小花平台保險顧問直言，「三明治媽媽」可說是責任重大，工作壓力也不小，等於是承受著雙重壓力，應該為自己添加一份合適的保險，才能好好地照顧家人。以上述阿晶的例子來說，建議要為自己多做打算，此時不需再買高額的壽險，而是應該著重在殘扶險、重大疾病險的醫療保障及提早做好養老規劃，才是首要前提。
考量人一到中年，罹患疾病的機率大增，像是心臟病、腦血管疾病、糖尿病、高血壓等疾病風險會隨著年齡的增長而攀升，甚至成為國人 10 大主要死因。小花平台保險顧問指出，「三明治媽媽」相對來說可能收入較為穩定，建議以定期殘扶險加上重大疾病險相互搭配，強化此時責任重大時期的保障規劃，以備將來不時之需。
小花平台保險顧問特別針對殘扶險保障進一步說明，絕大多數的中年媽媽都已買了足夠的壽險保障，在已有足夠壽險保障的前提下，透過殘扶險提早為自己建構長期照顧保障，特別是當收入來源中斷時，得到一筆保險金的挹注，「就像及時雨般」，可以即時緩和因為醫療與復健費用帶來的經濟壓力。
高齡媽媽為防「跌倒」可優選住院醫療險
「現年 68 歲的林太太，退休前擔任國小教師，子女都已長大成人不需她的照顧了；現在她的時間最多，每天她會搭乘公車到美術館當志工，不論颳風下雨從不缺席，『做志工很開心』，她將『做志工』視為個人退休後的生活重心，喜歡幫助他人並樂在其中……。」
隨著醫療科技日新月異，國人平均餘命不斷延長，根據內政部公布最新統計數據顯示，國人平均餘命來到 80.2 歲，其中男性 76.8 歲、女性 83.4 歲，雙雙創下歷史新高紀錄。在全球排名上，台灣男、女性平均餘命皆高於許多歐美國家及中國大陸、馬來西亞等，低於西班牙、義大利、瑞士及亞洲的日本、香港、新加坡等。
小花平台保險顧問指出，此一階段高齡媽媽的健康風險相對較高，考量到絕大多數媽媽精打細算、不想多花錢的個性，建議子女在準備母親節禮物時，可以為其特別購買消費型的住院醫療險，以此提早預防威脅老年人生命和健康的元凶「跌倒」。
根據國民健康署調查發現，國內 65 歲以上老年人自述過去 1 年跌倒比率為 16.5％，相當於每 6 位老年人就有 1 人在 1 年內曾經跌倒過，其發生頻率僅次於車禍事故，成為造成老年人意外事故的第 2 大死因，「老年人尤其容易因為跌倒等意外事故而住院花費，購買住院醫療險是有其必要的。」
雖說媽媽一般都本性節儉，一旦保費高出平均水準，會覺得很不划算，也不捨得將金錢投入；對此，小花平台保險顧問強調，保險費率的制定依據是依照風險程度，年紀愈大、風險愈高，保費自然也高，像是壽險、健康險、重大疾病險等險種的特點就是年紀愈大，保費也愈高。
小花平台溫馨提醒：
每年為了送什麼母親節禮物而苦思不已？今年就為媽媽準備點不一樣的禮物吧，用一份實用且貼心「未來的健康保障」，感謝媽媽的辛勞付出，讓她感受到你的謝意與用心。