台灣人口今（109）年進入負成長，根據國發會最新人口推估報告，台灣比原先預計提早1年、再過5年到了114年，將正式進入「超高齡社會」，由此延伸而來的老年人買保險相關問題也勢必浮上檯面。素有「全民保險」之稱、由政府主導的政策性保險「小額終老保險」，因應今天長壽時代，自3年前開辦以來，深受消費者的青睞，並創下單月賣破萬件的佳績，不僅老年人，年齡層面更涉獵至年輕族群，可謂是「老少通吃」！「小額終老保險」的話題熱度始終居高不下，究竟在紅什麼？本周小花平台為讀者整理分析，現代人愈來愈長壽，在「使老有所終」意念的驅使下，老年人也能輕鬆買到的「小額終老保險」現行規定為何？又該注意哪些投保重點？
每人限購2張、保額50萬元 男女老少都可保
回溯政府最初推出「小額終老保險」的想法和用意，鑒於台灣進入高齡化社會後，愈來愈多人無法安排好自己的身後事，政府特別要求保險公司推出「小額終老保險」，自106年度開始銷售，主打低保費、免體檢及低投保門檻等保單優勢，從原本每人僅能投保1張且保額最高新台幣30萬元，但是囿於民眾反應不如預期，調整為每人最多可以投保2張且保額拉高至50萬元，買氣迅速加溫。
說到有許多人無法為自己規劃身後事，這是為什麼？根據壽險公會統計，國人壽險保額偏低、平均死亡給付只有57.8萬元，保障明顯不足，甚至有不少人根本沒有投保壽險……，其中也不乏許多年長者因為體況等因素，無法買到終身壽險，就算買到定期壽險也隨時有不被續保的可能；有鑑於此，為了讓老年人也能享有基本壽險保障的「小額終老保險」應運而生。
雖說「小額終老保險」普遍受到中高齡民眾的歡迎，小花平台保險顧問則提出另一觀察點，針對手頭不甚寬裕的小資上班族來說，不失為一個不錯的考量，可以相對較低的保費輕鬆補足個人基本壽險保障，也能為自己爭取更多的儲蓄空間。怎麼說呢？以下提出2個關鍵重點：
關鍵1、門檻低，可以相對便宜保費買到最高壽險保額
相較於一般終身壽險，「小額終老保險」可以便宜約1至2成保費買到保額最高50萬元的終身壽險保障，對於口袋裡沒有太多餘錢的年輕人來說，在手頭不甚寬裕有想要足夠的保險因應未來病痛的「兩難」面前，強調低保費、低投保門檻的「小額終老保險」，無疑是一個好的選擇，「尤其等到中壯年期體況變差時，正是背負著經濟最大壓力的人生階段，如果能早早就有一份終身保障『打底』，豈不安心不少？」
關鍵2、先求有再求好，為個人整體保障打底、加分
目前現行「小額終老保險」，每人最多可以投保2張且保額拉高至50萬元，可能仍不符合部分人的實際需求，小花平台保險顧問建議「先求有再求好」，除了老年人或是已有體況者應是較好的選擇外，針對年輕人則不妨善用「小額終老保險」為個人整體保障「打底」，確也加分不少。值得注意的是，目前市面上「小額終老保險」相關保障內容差異性不大，除了一般通路外，部分保險公司並開放網路投保，增加了不少的便利性。
CP值高、老少通吃 投保時仍需留意3大重點
「小額終老保險」CP值高，買氣持續熱絡，小花平台保險顧問提醒，投保時需特別留意3大重點：
重點1、原則上免體檢，有輕微體況也能投保
隨著醫藥科技進步，現代人平均壽命愈來愈長，提早規劃終身健康醫療保障已成當前重要的課題。在保費比起一般終身壽險便宜的前提下，「小額終老保險」原則上「免體檢」，一般人即便有輕微體況，如果對於身體健康影響不甚嚴重，絕大多數保險公司仍會承保；只是，針對體況不佳者，部分保險公司還是會要求體檢，如果健康惡化已非常嚴重，保險公司仍有可能拒保。
對此，小花平台保險顧問建議，民眾填寫健康告知書時，務必要詳細填寫並盡量誠實告知，不要欺騙保險公司，否則保險公司可以不賠甚至撤銷保單，豈不是得不償失？
重點2、投保年齡加上繳費年期不能超過90歲
「小額終老保險」的投保年齡加上繳費年期不能超過90歲，年紀愈大投保、繳費年期愈短，至於年繳金額也會愈高。目前多數保險公司開放最高投保年齡至84歲，只能選擇6年期繳費方式，也就是利用6年的時間繳完所有的保費；換言之，如果繳費年期設定為20年，則最高投保年齡就要降為63歲。
重點3、從第4保單年度起才有最高50萬元壽險保障
「小額終老保險」保費比起一般終身壽險便宜不少，只是年紀愈大、體況愈不好，而保險公司所需承擔的風險也愈高。為了避免道德風險，民眾在投保後，如果前3保單年度不幸死亡或是完全失能狀態，只能領回先前總繳保額的1.025倍，也就是從第4保單年度起，才能獲得最高50萬元的壽險保障。