隨著利率走低、17號公報上路，今（109）年7月1日起，國內保險市場4大新制上路，包括：責任準備金利率調降、調高壽險死亡保障門檻、實施宣告利率平穩機制及保險合約服務邊際（CSM）不能為負數等，影響所及，以往國人最愛買的短年期、高報酬儲蓄險可能將在市場上絕跡，連帶健康險、終身壽險等保費也同聲喊漲，平均漲幅最高可能達30％；在停售與保費調漲心態下，7月之前，已出現一波儲蓄險的搶購潮，對於搶到的人來說「很慶幸趕在停售前買進」，至於沒有趕上的人也無需擔憂和煩惱，小花平台保險顧問提醒，在個人保障規劃上，要按部就班的進行，趁年輕時「超前部署」，切忌盲從跟風、人云亦云，本文將以專業保險角度提出建議：不同年齡層保險該怎麼買？又該如何規劃高CP值的保單？
保險4大新制7／1上路 保費變貴、短年期儲蓄險退場
據了解，自7月1日起，上路的保險新制有4項重點，分述如下：
重點1、很罕見地在年中調降新契約責任準備金利率，一般來說，責任準備金利率會與各保險公司計算新契約保費的預定利率連動，預定利率愈高，保費就愈便宜，反之保費則愈貴；金管會表示，自7月1日起，包括新台幣、美元、澳幣及人民幣等各幣別保單的責任準備金利率全面調降，保費估計將上漲1至2成。
重點2、全名為「最低死亡保障門檻比率」，金管會為了抑制保險公司惡性競爭，調高死亡保障門檻，不僅儲蓄險保費變貴了，平均漲幅高達30％，除了原有的儲蓄功能大打折扣外，未來民眾可能再也買不到短年期的高利儲蓄險，站在保戶的立場，如果想要維持原有的儲蓄額度，就必須同步買更多的死亡保障，相對保費也愈高，有可能因此影響個人投保意願。
重點3＋重點4、在保單定價上，金管會要求保險公司建立「宣告利率平穩機制」，針對首當其衝受到影響最大的利變型保單，宣告利率必須更貼近實際債市利率且保單的「保險合約服務邊際（CSM）」不能為負數；換句話說，所有保險公司推出的新保單都「不能賠錢賣」，預估將減緩對於傳統型保險商品的銷售力道。
保險趁年輕及早部署 不同年齡層不同風險規劃需求
如果你沒有趕上7月1日前的搶購潮，沒關係，從現在開始，事先做好保險規劃降低風險，永遠不嫌晚、永遠來得及，以下小花平台保險顧問針對「年輕小資族」、「中壯年三明治族」及「熟齡樂活族」等不同年齡層提出專業、客觀的規劃建議：
年輕小資族、先買足保障，再累積資產
【風險規劃掌握的KEY】：手頭緊、預算不足的年輕小資族，在領到薪水時，最重要的就是要做好財務規劃，建議「先買保障、再累積資產」，萬一不幸遇上意外或是患病以致收入銳減，至少還有保險理賠金足以支撐生活開銷和醫療費用。
【建議優先投保險種】：意外險附加傷害醫療險、定期壽險或是最低保額的終身壽險、實支實付型醫療險，其他像是防癌險、失能扶助險或是重大傷病險……等則視個人經濟能力再依序補足。
中壯年三明治族、預先規劃，責任輕鬆扛
【風險規劃掌握的KEY】：上有高堂、下有子女的三明治族，總有一種中壯年人說不出的壓力……；此時最擔心經濟來源中斷，可能一人倒、全家倒，面對不可預知的未來，沒有人能預測「明天」或是「意外」何者先到，透過事先規劃好保險、做足準備，來降低看不見的意外風險，
【建議優先投保險種】：從「安家照顧」、「重大傷病」、「失能照護」及「退休養老」等4大面向同步考量，優先考量以低保費、高保障的定期壽險搭配意外險和醫療險附約，或是提高意外險保額來補足風險缺口。
熟齡樂活族、善用保險轉嫁風險，後顧無憂
【風險規劃掌握的KEY】：國人平均壽命不斷拉長，你我未來要面臨無子女或是子女不在身邊的空巢期，可能比想像中要來得久，建議可以增加自提退休金輔以商業保險「雙向」規劃，以因應一旦失智、失能或是罹患重大疾病時所需要支付龐大的長期照顧和住院醫療費用。
【建議優先投保險種】：年紀大了，要把自己照顧好、不仰賴任何人，才能活出暢意人生，像是失能扶助險、長期照顧險、重大疾病險、終身醫療險等，都是不錯的選擇。