文 / 馬哈《馬哈親子理財10堂課》作者
我常問周遭的朋友，你開始存退休金沒？你覺得要存多少錢才可以退休？
朋友A說：「我想應該要存一億元，因為我想買一個小島在那邊退休。」
朋友B說：「我想我有5,000萬應該夠了，這筆錢足夠我未來20年遊山玩水。」
朋友C說：「我覺得是3,000萬，假設投資每年有5%報酬，一年150萬元生活應該無慮。」
最後，他們也反問我，「你覺得要存多少錢才可以退休？」我心目中的數字是存1,500萬元，他們說金額太低了，你確定退休後你的「錢夠花」。「你開始存退休金沒？」大家都一致回答，存退休金這件事就是現在進行式！
關於存退休金這件事，我10年前就開始想了
多數人提到退休金，一定先想到「勞保」及「勞退」這兩筆錢，但是媒體一直報導勞保可能破產的消息，法令規定請領退休金的年齡也一直延長，若你退休後只想單靠這兩筆錢，你的退休生活100%會因錢事而煩惱。
存退休金這件事，我10年前就開始想了，當時我還出了勞退新制的書，就是要精算出要靠自己存多少退休金。真正展開退休大計是40歲以後，我靠四部曲來規劃我的退休生活。
退休規劃四部曲
退休規劃首部曲：計算退休後需要多少錢花？
如果你不知道要怎麼計算，建議用目前一年花費的70-80%估算，例如現在需要80萬，退休後每年需要60萬的現金過活，再推估活到幾歲，假如是85歲，50歲退休需準備2,100萬元，60歲則要1,500萬元，以此類推。
退休規劃二部曲：計算你能從勞保及勞退領多少錢？
你退休後可以從勞保及勞退領到多少錢？勞保局及moneybar網站都可以計算出來，以我為例，我60歲退休，我每月勞保可領2.7萬元，勞退新制則可一次請領134萬元，估計可領到750萬元，前提是真的都領得到。
退休規劃三部曲：自存退休金最實際，越早規劃越安心
自提退休金補足缺口，這件事大家都知道，但是多數的夾心族在面臨退休這件事常常「心有餘而力不足」，我35歲就想開始存了，但孩子的教育費、房貸、車貸，生活中很多支出會讓你沒辦法擠出這筆錢。
邁入40歲時，我逼自己月存1萬元退休金，計畫有紀律存20年，以每年投資報酬率3%、5%及10%計算，等我60歲時將有329萬、412萬、765萬元（見下圖），從下面的數字明顯看出選對有效率的投資方式，盡可能拉高投資報酬率才能累積足夠的退休金。
如何提高投資報酬率，我的作法將退休金分「核心跟衛星資產」，簡單說核心資產就是波動率低穩健基金，比重會高達70%，衛星資產則是風險較高的基金如單一市場基金，比例上不宜超過30%。當存到一筆24萬元，可以開始使用「母子基金」的資產配置，母子基金搭配就是我提到的把資產分為核心跟衛星的道理相同，復華投信的金複合投資法就是母子基金操作，並有限定母基金僅能選擇中低波動度的基金。首先把這筆24萬放入母基金，每月再從母基金轉錢去投資風險較高獲利機會也高的子基金，有紀律地執行退休金計畫。
退休規劃四部曲：退休前五年開始籌劃，樂享第二人生
你想過你的退休生活嗎？有人說「我要天天遊山玩水」，有人說「做我想做的事」、有人說「我退休後再開始想」。我的退休規劃清單中有：學書法、分享親子理財、一年出國兩次…持續增加中。
除了經濟自主外心靈富足也不可忽視，無論退休後你要過什麼生活，退休前五年要開始規劃，不管是要一路玩到掛、做志工幫助別人、活到老學到老，都要事前規劃好，主控自己的退休人生才能精彩人生下半場。也要關心自己的健康，千萬別把辛苦存的錢給了醫生。
2018年國人平均退休年齡為61.2歲，如果你跟我一樣想60歲退休，建議你40歲開始月存1萬元存退休金，等存到第一筆24萬元，再將退休金作「核心跟衛星」資產配置，相信我越早開始越好，而且存退休金真的變輕鬆了。
延伸閱讀》