文/馬哈（馬哈親子理財10堂課作者）
我記得我人生的第一張信用卡是大學時申辦的，當時我覺得「有一張信用卡很酷，刷卡不用拿現金付錢」，等到下個月要繳卡費時，才發現原來我亂花了這麼多錢。後來我就規定自己每月最多只能刷1萬元，因為我的生活費＋打工的收入全部加總也只有1.5萬元，如果刷卡金額超過收入，我就要去吃土了（當時是吃泡麵啦！）
我的第一張學生信用卡跟著我10年，一開始額度是2萬元，等到出社會有固定收入時，信用額度提高到10萬元，最後我還是剪掉了跟了我10年的卡片，因為別的信用卡更符合我的需求。
美國18歲以上成年人平均負債29,800美元，有15%認為自己一輩子都會負債
►一開始，我們先討論「該不該讓孩子擁有信用卡」？
我們先來看幾個研究數據：
根據Northwestern Mutua所做的《2019年計劃與進度研究》調查，美國18歲以上成年人平均個人債務（不包括抵押）為29,800美元。其中還有15％的美國人認為自己一生都會背負債務。
他們的調查中發現：
在不同世代中，X世代的個人債務水平最高，平均為36,000美元；其次是嬰兒潮一代，債務為28,600美元；千禧一代27,900美元；Z世代則是14,700美元。
＊有超過三分之一（34％）的人月收入用來償還他們的債務
＊45％的美國人表示，債務讓他們每月都感到焦慮
＊35％的人至少每月因自己背負的債務而感到內疚
＊五分之一（20％）的人認為債務使他們每月至少一次身體不舒服
＊五分之一（20％）的美國成年人不確定自己有多少債務
＊有超過三分之一的美國人（34％）不確定他們每月的收入中有多少比例是用於償還負債
看完美國，我們再看看台灣的數字，根據金管會的資料顯示，截至108年8月，全台灣有流通的信用卡約有4600萬張，有效卡數3096萬張（就是近6個月有使用的有效信用卡），其中信用卡用到循環利息的金額高達新臺幣1115億元，是不是很嚇人的數字。
我曾經跟一個小資女聊天，她每個月有5萬元的額度是用循環利息，我跟她說：「你存3個月薪水，想辦法繳清，循環利息最高15%，這種利息太可怕了」，她回答我說：「我沒辦法，我每個月錢都剛剛好或是透支一點點」。然後，她還是常常吃大餐、買新衣服，負債人生她一點都不在意。（別讓你的孩子成為下一個她）
看到這裡，你一定會說，這麼多數據都說信用卡不能辦，所以千萬別讓孩子辦卡。其實，信用卡不是妖魔鬼怪，它是孩子學習「信用理財」的第一步。
借錢、先消費後付款都是學習「信用理財」的第一步
我前面說過了，我大學時，就是20歲時申請信用卡的。所以我並不反對孩子擁有信用卡，反而應該早一點跟孩子談「信用理財」這件事，因為如果太晚聊這個話題，你的孩子可能變成 一生都背債的人，也可能成為使用那1115億元循環利息的小資族。
►我們如何教育孩子「信用理財」這件事，建議從以下幾點開始：
我之前有過一篇文章《怎麼跟孩子談「借錢」這件事？你的孩子跟人借過錢嗎？》http://bit.ly/2SlhDdP ，文中我談到練習借錢這堂課，教會孩子懂得「信用」跟「風險」，有興趣的可以看一下。
如何教孩子「信用理財」？
- 第一步：灌輸孩子「富小孩」的思維
「窮小孩vs富小孩」到底哪裡不同？ 富小孩會將收入—儲蓄，剩下的錢才會拿出來花費，窮小孩則是收入＝花費，甚至花費大於收入。教孩子信用理財第一步就是先灌輸富小孩思維。
- 第二步，辦信用卡後，謹記控制花費，卡費每月繳清
簡單來說，信用卡就是一種「貸款」形式的金融工具，發卡的銀行會給你一個額度，通常學生卡是2萬元，一般卡是3~5萬元，看你個人的薪資收入及信用狀況。
刷信用卡付錢就是「先消費、後付款」，好處是不用帶一大筆的現金出門，缺點是如果你忘記繳費或無法繳清卡費，利息最高達15%，利滾利之後，付出的利息代價非常高。
所以，這時一定要告訴孩子，有了信用卡後，一定要學會控制花費，卡費每月「必須」繳清，如果孩子做不到，我會建議你當著他的面「剪卡」，因為孩子必須接受自己亂用信用卡的教訓。
- 第三步，要求刷卡銀行，刷卡額度低於2萬，並通知父母消費記錄
孩子拿到信用卡的第一天，就明白告訴孩子，這張卡片的額度有多少錢？並提醒孩子他的消費紀錄信用卡公司都會通知父母，一方面讓孩子警惕不亂刷卡，一方面也將卡片被盜刷風險降低。
♦學生申請信用卡規定♦
主管機關金管會有規定：
1.信用卡正卡持卡人年齡須年滿20歲，附卡持卡人年齡須年滿15歲。
2.年滿20歲學生申請信用卡，需要通知持卡人父母，請他們特別注意持卡人的使用情形。
3.發卡機構對於全職學生核發的卡片以三家發卡機構為限，且每家發卡機構所核給的總額度不得超過新台幣2萬元。(3家加總有6萬元額度，所以只能辦一張卡)
如果你問我，「給孩子信用卡，幾歲才適合？」
我的回答是「15歲」，等他15歲時，我會辦一張附卡給我的孩子，同時跟他約法三章，讓他開始他的「信用理財」人生。（信用對孩子未來辦理房貸、信貸都很重要，所以，提早跟銀行打交道並不是壞事）
我記得《富爸爸窮爸爸》作者羅伯特曾說過，「如果你不能教給孩子金錢的知識，那麼將來會有其他人取代你幫你教育孩子，譬如債主、警察、甚至是騙子，恐怕你和你的孩子會付出更大的代價。」
所以千萬不要害怕跟孩子談「信用」以及讓孩子擁有自己的「信用卡」。
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