在今天萬物齊漲、荷包縮水的年代，對於剛「升格」的新手爸媽來說，每月家用開銷應是錙銖必較；萬一偶然「手頭緊」，像是因為經濟出現問題臨時繳不出保費，該怎麼辦？你知道手中的保單可以充當「提款機」、用來貸款借錢？只要保單仍在「繳費期間」內，要保人就可以向保險公司提出申請保單貸款，就像拿房子抵押向銀行借款一樣，保單貸款的抵押品就是「保單價值準備金」（簡稱保價金），以下跟著小花平台一起了解何謂「保單價值準備金」？還有用保單貸款其中有何眉角需特別注意？
保單貸款手續簡便、快速 當天即可撥款
所謂的「保單價值準備金」，依保險法施行細則第11條規定：「人身保險業以計算保險契約簽單保險費之利率及危險發生率為基礎，並依主管機關規定方式計算之準備金。」換句話說，當保單累積相當的保價金時，要保人可以向保險公司提出保單貸款申請，至於保單貸款的額度，則取決於保價金的高低與保單的險種。
小花平台保險顧問指出，目前一般壽險公司保單貸款利率大約落在2.7％－6.9％之間，部分甚至比銀行小額信貸利率還要低許多，加上申請管道簡便、快速且沒有還款期限、可以隨借隨還，「等於是提供了市場上相當優利的貸款條件，對於本身有高利率債務及還款壓力的要保人來說，可以滿足其短期資金的需求。」
據了解，目前保單貸款方式包括：要保人親自臨櫃、郵寄辦理、業務人員代辦及委託他人代辦等4種。其中，要保人親自臨櫃辦理保單貸款，在填寫好「保險單貸款申請書」並於「保險單借款約定書」上親自簽名後，同時提供要、被保險人的新式國民身分證（未成年人則需出示戶口名簿）及保險單等，「當天」即可直接領取現金。
至於如果要保人本人無法親自辦理而委託業務人員或是他人代為辦理時，代辦人除了需攜帶由要、被保險人親自簽名同意的「保險單貸款申請書」外，也不要忘了要保人本人的身分證正本、銀行存摺封面影本及代辦人本人的身分證正本，連同保單一起辦理。
保單貸款並非任一險種都能辦理
說到保單貸款的可貸金額，小花平台保險顧問分析，一般來說，傳統型保單的可貸金額約為保價金的8至9成左右，而投資型保單的可貸金額則約為保價金的6至7成左右，「不過，實際借款額度還是得視商品種類與保單條款而定。」
另一方面，說到有保價金的保單險種，小花平台保險顧問表示，大多數是壽險或是「終身型」保險，其他像是防癌險、非還本型的意外險或是醫療險或是1年期的壽險商品，因為沒有保價金或是保價金累積不夠，可以貸款的金額相當少，因此不建議申請保單貸款。
最好盡快還清欠款以免出現「理賠缺口」
在了解保單貸款利率、適用保單險種 、借款人資格後，小花平台保險顧問特別提醒，保單貸款僅限於要保人，也就是繳保險費的人，如果要保人有欠繳保險費或是保單貸款尚未還清者，不僅保單有面臨失效危機的疑慮，申請理賠時，可能會被保險公司先扣除掉保單貸款應付的利息後才給付理賠金，「這樣等於是理賠金被吃掉，無形中造成了一些損失！」
小花平台保險顧問最後並建議，為防止保單貸款影響保險金理賠額度，要保人在手頭較寬裕時，最好盡快還清欠款，以免淪為保障缺口。另一方面，也再次提醒，當尚未償還的貸款本息超過保價金時，保險契約效力即會停止，因此在進行保單貸款前，一定要詳細閱讀「保險單借款約定書」，以維護個人自身權益。
小花平台溫馨提醒：
保單貸款主要作為應急之用，不建議用來當作投資理財工具；此外，特別提醒要保人，如果不能如期繳納利息，保價金會自動墊付，並不會在金融機構留下個人不良信用紀錄。