韓國幾年前出現了「BMW 族群」，意指一群騎腳踏車（Bicycle）、搭捷運（Metro）及走路（Walk）的通勤上班族，今天在台灣則以「悶世代」來形容 30 歲以下的職場年輕人，面對國內大環境經濟動盪不穩，有 6 成的悶世代希望在 60 歲前退休、開創事業第二春。小花平台建議，年輕人想要提早退休、自行創業，前提是要把握年輕優勢，善用「複利積財」，同時做好風險規劃，才能早退、樂退。怎麼做到？快跟著小花一起聰明規劃。
過半數年輕人想早退卻「還沒做好準備」
韓國有「BMW 族群」，台灣則有「悶世代」！台灣的年輕上班族到底在「悶」什麼？人力銀行調查發現，他們對於現今職場生態和生活大環境感到沉悶、不滿意；其中，職場生態諸如：薪資低、工時長及工作機會少等現況，至於生活大環境則有買不起房、物價太高及缺乏人脈資源等因素。
日前根據一份壽險公司所做調查指出，國內 30 歲以下的「悶世代」年輕人竟然有高達 6 成想要在 60 歲前退休、找到個人事業的「第二春」，只是其中過半數還沒有準備好退休金。至於要多少退休金才夠用？多數人認為要準備新台幣 1 千至 2 千萬元才夠，「都還沒有做好準備」，甚至還沒有開始存錢。
小花平台保險顧問表示，要準備的退休金多寡沒有一定的數字，端看個人的規劃與需求，趁著還年輕，善用時間複利效果，以「專款專用」逐步儲備退休金、累積財富；同時，要避免過度消費，在今天低利、物價飛漲、薪資也普遍不高的大環境下，「花錢花在刀口上」，用小錢轉嫁大風險才是上上策。
中程「保障規劃」：壽險＋醫療險＋意外險
小花平台保險顧問指出，由於「悶世代」距離退休還有將近 30 年的時間，不妨趁著年輕時「一步一腳印」籌措退休準備金，「愈多愈好！」依照中、長程不同規劃打造個人退休版圖，也就是自己想要的退休生活，不只「早退」還要「樂退」，預約一個有尊嚴、無憂的老後。
完善健全的退休規劃該如何做？小花平台保險顧問以時間中、長程來看，分別從「保障規劃」和「風險預防」兩個層面來做說明。
首先，在中程「保障規劃」方面，主要是考量自己與家人的保障，包括退休後日常生活開銷和不可預期的醫療支出，「建議這兩筆費用最好要分開做準備，以免臨時額外的花費影響退休後所需金流，『亂了方寸』。」
至於這個階段的保險規劃重點除了基本的「壽險」保障外，另外可以加強「醫療險」及「意外險」來補足風險缺口，「已經很足夠了！」。其中 ，在壽險方面，考量年輕人手頭資金不是很充裕的情況下，像是強調「低保費、高保障」的定期壽險就是不錯的選擇。
此外，在醫療險部分，建議優先選擇實支實付，搭配以重大疾病的定期險來轉嫁醫療風險負擔，尤其是保費不貴且包含有手術費用、病房差額費用及雜費等，可以用來補足現行全民健保制度下，採「日額給付」終身醫療險經常被人詬病的缺點：保費過高，給付卻不高。
另值得注意的是，經常容易被忽略的意外險保障，小花平台保險顧問認為，意外險絕對是年輕人最應該優先考量的險種之一，原因不外乎意外事故近來始終高居國人死亡原因前 5 名，加上年輕人喜歡冒險且勇於嘗新，如果又從事業務工作、每天騎車上下班，意外風險更高，「輕忽不得！」
儲蓄險「強迫存錢」 兼具穩定增值、保障特性
除了上述基本保障外，小花平台保險顧問並針對經濟比較寬裕的年輕人提出建議：「透過儲蓄險不斷累積滾存，賺取人生的第一桶金。」只是，多數人因為儲蓄險的高昂保費打退堂鼓、望而卻步，「可以透過拉長繳費年期等方式，來降低每年所負擔的保費金額」，這樣既適度地分散了保費壓力，在預算有限的前提下，依然享有最高的保障額度。
最後，小花平台保險顧問並分析，如果年輕人有下述兩種特質則可以考慮買儲蓄險，其一是平時沒有儲蓄的習慣，藉由固定繳交保費強迫儲蓄，「不知不覺也能存下不少錢」；其二是長期有固定閒置資金可以運用，透過儲蓄險「增值」的特性，從年輕時開始存、一步步累積，為自己存下退休後的第一桶金，「只要不把錢領出來，保單裡的錢就會一直增加。」
儲蓄險的優點是強迫儲蓄，目的不是獲得投資的高回饋。以 25歲男性投保 XX 人壽儲蓄險為例，保額 52 萬元、繳費 20 年，月繳 1 萬 388 元保費，假設宣告利率 2.8％ 不變，在 60 歲「提早退休」保險金額年度末保單現金價值、累積增額繳清保險金額年度末保單現金價值、增值回饋分享金累計儲存生息，至當年底 3 者加總已達約 448 萬元。
長程「風險預防」：健康vs.不健康規劃重點各不同
其次，在長程「風險預防」方面，首先試想一下，退休後要過什麼樣的生活？在家含飴弄孫、找老朋友結伴出國旅遊或是投入社會公益富足心靈？不論是哪一種，做好妥善的保險規劃，讓你輕鬆理財、開心花錢並能完成夢想。
小花平台保險顧問建議，想要退休後無後顧之憂、不用提心吊膽，退休金還是得靠自己準備，可以從下列 2 個方向來思考並做規劃，預約一個無憂且富足的退休生活：
在身體健康前提下，退休後的日常生活花費
以年金險作為退休後穩定資產配置是不錯的選擇，活愈久、領愈多，最高領到 110 歲，「提早做好準備、積極理財，創造更穩定的現金流」，可以選擇採用年領或是月領方式來領取年金，具有對抗長壽風險的避險功能，「等於是幫自己打造多一份退休俸！」
目前市面上常見年金險有「利率變動型年金險」和「投資型變額年金險」，其中的利率變動型年金險以「宣告利率」為基礎，來計算增值回饋分享金，「隨著市場利率上揚，宣告利率有機會提高，保單價值準備金累積也跟著增加」，適合個性保守、無法承擔利率波動的保戶。
老後不健康時，失能或失智所需的照顧費用
不論是失能或失智，還是失能加上失智，不僅可能會失去工作能力，甚至拖累整個家庭。想備妥「不健康時」的照顧費用，小花平台保險顧問認為，可以考慮透過殘扶險、長期照顧險及類長照保險「提早做準備」，來移轉長期照顧的風險，彌補被照顧者的薪資損失及需要被照護時的照顧費用。
小花平台保險顧問另也提醒，挑選殘扶險時，要特別留意有無「豁免保費」的設計，保戶在繳費期間如果因為疾病或是意外導致1至6級殘廢則免繳保費，可以用來填補無法工作時的收入損失和看護費用，「發揮了很好的支持功能！」
小花平台溫馨提醒：
退休生活想要過得好、過得健康，就要及早規劃！面對退休規劃時，你是不是預想著要存多少錢才敢退休？是「一大桶金」？每個人設想的目標不同，對「一大桶金」的定義也不同，建議在做財務規劃時，應該將各個項目分門別類，不要全部混在一起，以免帳目混亂，例如因為生活開銷無形中吞噬掉為子女準備的教育基金，更忌挖東牆、補西牆。