又到了畢業季節，根據教育部「大專院校學生及畢業生人數預測分析報告」統計指出，今（107）年全國有近 30 萬名畢業生將投身各行各業，也就是有一群為數不少的年輕人將成為職場生力軍；準備在職場上大展抱負的同時，不要忘了為自己打造完整保障的人生防護網，因為意外無所不在且總是突然發生，往往讓人措手不及、頓時陷入困頓。小花平台提醒你，隨著二代健保的實施，健保負擔外的自費項目也跟著增加，民眾愈加重視實支實付型醫療險的規劃，究竟購買實支實付型醫療險有何眉眉角角限制事項或是有什麼風險需特別注意？有沒有理賠限制？以下一起來了解。
「Tw-DRGs」包裹式給付 民眾就醫擔心「3 高」風險
衛福部健保署自民國 99 年起分階推動的「住院診斷關聯群支付制度（Tw-DRGs）」，由於醫界的大力反彈，加上恐引發「醫療人球」的疑慮，致使全面實施的時程一再暫緩；不過，近來似乎也出現轉機，衛福部中央健保署長李伯璋日前表示，目前正積極與醫界溝通、盡力排除有爭議的部分，如果順利將於今年 7 月全面導入並上路！
所謂的「住院診斷關聯群支付制度（Tw-DRGs）」，簡單來說就是一種「同病同酬」的支付概念，將醫師診斷為同一類疾病或是採取類似治療的疾病分在同一組，不論醫院採用何種治療手段、方式或是需要住院的天數，健保都僅付給醫院同樣的價錢，也就是把過去健保給付採用的「實報實銷、論量計酬」方式變為「包裹式給付」。
在二代健保制度下，不僅自費項目、自費額度明顯增加，醫療雜費的比例也逐步提高，尤其直接面臨的是「醫療器材費用高」、「標靶藥物價格高」及「新式手術費用高」等「3 高」風險，如果想要有更好的醫療品質，像是以「差額負擔」方式選擇健保不給付的新式醫療器材，實支實付型醫療險的保障就顯得格外重要了！
據了解，目前開放健保自付差額特材項目包括：義肢、新增功能類別人工心律調節器、塗藥或特殊塗層冠狀動脈血管支架、陶瓷人工髖關節或金屬介面人工髖關節、特殊功能人工水晶體、耐久性生物組織心臟瓣膜、調控式腦室腹腔引流系統、治療淺股動脈狹窄之塗藥裝置、客製化電腦輔助型顱顏骨固定系統、治療心房顫動之冷凍消融導管、鈦合金加長型伽瑪髓內釘組等。
買醫療險優先考量「實支實付」 留意 3 眉角
隨著醫療科技的發展，新式手術不斷推陳出新，健保自費項目及金額也逐步增加，此時醫療險的規劃顯得格外重要，尤其要特別注意的是，此時投保的醫療險能否確保醫療品質，以彌補收入短缺甚至中斷的必需支出？小花平台保險顧問提醒，醫療險主要分為日額型和實支實付型兩種，給付方式各有不同，如果以前述健保不給付的自費缺口來說，優先規劃實支實付型醫療險應是較能派上用場！
小花平台保險顧問指出，實支實付型醫療險主要涵括：「每日病房費保險金」、「住院醫療費用保險金」及「手術理賠金」等 3 大理賠項目，與日額型醫療險（住院 1 天理賠固定金額）互為搭配，除了針對住院、手術等自費給付分項申請理賠外，同時也補足健保部分負擔差額，用以支付最新醫療技術費用，建構完整醫療防護網、面面俱到。
另一方面，小花平台保險顧問特別整理常見實支實付型醫療險投保與理賠相關問題，以「Q&A」方式分述 3眉角如下：
Q1：怎麼買實支實付型醫療險最划算？
A：站在保戶的立場，投保醫療險當然是保費愈低愈好。不過，由於實支實付型醫療險的保費大多是採用自然費率，需以年齡來計算，也就是年齡愈大、保費愈高。尤其是目前市面上部分保險公司精算出來的保費增加幅度，在年齡愈大時可能很大幅度的超出先前的成長比例，需特別注意。
Q2：如何才能使用副本理賠，需特別注意什麼？
A：實支實付型醫療險與其他醫療險最大的不同，在於其有收據正本與副本理賠之分，由於並非每家保險公司都接受醫療收據以副本申請理賠，建議保戶在投保前，一定要問清楚是正本還是副本理賠，以免影響個人權益。此外，需特別注意的是，根據「人身保險商品審查應注意事項」規定，凡是不接受副本理賠的保險公司，是不能「同時」投保傷害醫療險和實支實付型醫療險的。
Q3：除了醫療險外，建議額外加強那些險種？
A：不妨考慮投保重大疾病險，針對心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植等7項疾病，提供一次性的保險金給付，除了可以應急用於自身醫療費用外，也能同時兼顧在收入中斷期間家庭所需的生活費用。此外，鑒於癌症時鐘不斷快轉，可以考慮投保一次性給付防癌險，讓保障更齊全、完善。
小花平台溫馨提醒：
購買實支實付型醫療險在投保前，要特別注意以下 5 點：「是否有保證續保？」、「是否有副本理賠？」、「醫療額度是否足夠？」、「最高續保年齡到幾歲？」、「手術費與雜費是合在一起還是分開？」