文/奶爸老喬

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把一切都視為理所當然，是小孩的錯嗎？
常聽人抱怨現在的小孩太好命，因為少子化的緣故，凡事都被伺候得好好的。我一直不以為意，只覺得是這個時代的眾多問題之一，直到前些時日看到一行禪師的一段話，讓我有了不同的想法...

禪師說：「當你種菜時，如果菜長得不好，你絕不會責怪菜本身。而是會去思考，到底是肥料、水份或陽光不夠。」我們的孩子就像菜苗一樣，當做爸媽的我們抱怨子女把一切視為理所當然時，或許也該反問自己，是否已善盡教導他們的責任。

未來我計畫透過一系列文章分享個人的實驗與心得，內容包括：有付出才有收穫（本文），存、花錢與預算規劃，借、還錢與信用卡，以及投資的基本概念等，希望會對同樣關心子女理財教育的父母有所幫助。
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錢不是從ATM裡「自動」吐出來
一年多前，我帶著當時五歲多的大女兒去買中國菜外賣，卻發現身上已經沒有現金，只好先拐個彎到附近銀行的提款機領錢，然後才取菜回家。

路上，大女兒突然問我：「爹地，我也可以有一張『那個卡片』（提款卡）嗎？」我問：「妳要這卡片幹嘛？」天真的她不假思索回答：「我看你把那卡片插到機器裡，它就吐了好多錢給你，然後你拿去買飯。如果我也有一張，不是可以買很多玩具嗎？」

我只得花了一番功夫向她解釋，那些錢並不是「自動」吐出來的。而是我先前已把賺來的錢存在銀行，所以現在才能把「本來就是我的錢」領出來。

見到她似懂非懂的模樣，我知道該是時候開始教她有關個人理財的基本概念了。


零用錢怎麼給，比是否給更加重要
很多人認為給小朋友零用錢，有助他們從小建立對金錢的正確觀念。我認為只說對了一半，因為零用錢怎麼給，可能更加重要。

基於這樣的想法，我決定採用一套系統在生活裡教我的兩個小孩有關經濟學的第一課，那就是天下沒有白吃的午餐 — 凡事有付出、才有收穫。至今，這套系統已經實施快一年。

我家的「星酬系統」 (Star Reward System)


上圖為我家的「星酬系統」記錄板。先前我是在 Amazon.com 買到這東西，且該網站上也有其他不同材質，但用途相似的產品。 — 奶爸老喬攝


在我家並沒有零用錢 (allowance) 這回事，兩姊妹每天必須透過「工作」（完成各種指定任務，且多半是我和太太希望她們養成的好習慣）累積星星、賺取酬金。例如：

►吃飯的時候保持用餐禮儀，並且在半個小時內完成，可以得三顆星； 
►每天將自己的活動空間整理乾淨，也是得三顆星； 
►隨時記得說「請」和「謝謝」，得兩顆星；
►在生活中找到特定上市公司的商標，也可以得一顆星（原因我將另文說明）。

每天晚上兩姊妹睡覺前，我或太太會和她們一起回顧當天完成的任務，並在「星酬記錄板」上登記每人應得的星星。

註：我故意選擇用酬金 (reward) 而非薪水 (salary) 命名這個系統，是因為個人認為在現行美國稅賦體制下，受薪階級是相對而言被剝削得最嚴重的一群。我希望女兒們有朝一日能做得比爸媽更好，不再以固定的薪水為主要收入來源。


今天星期六，發酬金囉！


最近一年，我家的兩姊妹都很期待星期六晚上的到來，因為這是她們每週固定領取酬金及購物的時間。圖為兩人本週剛領到的美元銅板，以及她們的存錢筒和計算機。 — 奶爸老喬攝


每個星期六晚上是我們家的發酬金日及購物日 (Pay Day + Shopping Day) ，兩姐妹會和我一起用心算計算出當週所得的星星總數，然後再用計算機換算成我應該付給她們的酬金總數（一顆星星可換 5 美分）。

我會先將當週的酬金用錢幣或小額紙鈔付給她們，然後再讓姊妹倆從我開的「小店」裡購買玩具或文具用品（一般都低於市價，而我也告訴她們外面應該沒有這麼優惠的價格），或是隔天直接帶姊妹到店家買東西。


「星酬系統」進階訓練
除了透過上述基本系統教兩姐妹付出才有收穫、認識錢幣和紙鈔、訓練數學加減法，以及使用計算機之外，今年初我們還嘗試了一項進階訓練，那就是模仿商業世界的規則，檢視並進行年度酬金費率調整。

在姐姐的要求下，以往完成每項任務就得一顆星的規定，目前已更改為視任務困難度可得不同數量的星星。且除了列表上的事項之外，兩姊妹也可以自己建議特殊任務與星酬，不過必須先說服爸媽為什麼這樣的要求是合理的。例如昨天下午，她們就因為主動提出要幫忙媽媽清理後院，一口氣得了 15 和 17 顆星星。

在不知不覺中，她們都已經實習了社會裡最重要的技能之一，那就是透過和別人談判，以得到自己想要的結果。


其他注意事項
和其他生活中的好習慣一樣，這段時間以來，我們發現：不管有多忙，星星一定要每天登記，酬金一定要每星期發，教育的效果才會好。

另外我和太太也曾經為兩姊妹解釋，為什麼做家人份內應該做的家事，是沒有星星可領的。如用餐完畢，要將把自己的餐具放到洗碗槽等。


正確理財觀得從小養成，愈早愈好
前兩個星期和一位同事聚餐，我很驚訝地發現，他和太太幾乎完全沒有教小孩（12 歲及 10 歲兄妹）任何關於理財的概念，也沒有給子女零用錢。而且這還是我們同事圈中公認非常重視教育的爸媽，幾年前才特別搬家住進好學區，也替兩兄妹報名了不少才藝課。

詢問原因，同事的回答是「沒有必要」。因為兄妹生活中所需的任何東西，兩夫妻都「已經替他們準備好了」。可想而知，我不並認同這樣的作法。 

教育是漫長的過程，且小朋友的世界和觀點和大人很不同。爸媽若能善用日常生活中的實例進行機會教育，其實可以從小灌輸給孩子們很多正確觀念，而這也會比一般短期急就章的訓練方式有效得多。理財教育也是一樣，「大一點再教就好」這樣的想法不僅事倍功半，到時也很有可能「根本教不動了」。

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