作者：李柏鋒
如果你已經找到一個對的理財目標，接下來該怎麼存錢最有效率呢？有三個不錯的方法：
首先，你必須先釐清：你的存錢目標到底有多久？以及，你是否能承擔風險？
方法1 無法承擔風險，使用「零存整付」
如果你幾乎不能承擔任何風險，選擇的工具就非常有限，最理想的就是「零存整付」的定存計畫 —— 到銀行或郵局去做設定，時間到了自動扣款。扣款日建議選在發薪水日，薪水一進戶頭馬上自動轉存，強迫儲蓄。這麼才不會等到想存錢的時候，錢早就被自己花光。
或許有人會問：「現在利率那麼低，沒有更好的方法嗎？」沒錯，定存擁有無可取代的地位，利率低只是藉口而已。就算過去定存利率曾經高達8％，當時還不是一堆金融商品標榜自己可以提供比定存更好的報酬？而這些號稱可以取代定存的金融商品，又各有各的風險。
例如儲蓄險，提早解約會損失很大一筆錢，必須要把錢交給保險公司很長一段期間才會有正報酬，所以買儲蓄險一定要好好看清楚「解約金表」，知道自己什麼時候把錢領出來會損失多少。我想，看完之後你或許完全不想用這種高風險的工具了。
不只解約會有虧損風險，有些儲蓄險的報酬是固定的，因此，就算你買的當下報酬比定存高，但是如果央行升息（定存利率會跟著調），這種儲蓄險的利率不見得會調整，結果本來想獲得比定存還高的報酬，升息後反而比定存還差。
又例如，外幣定存利率似乎比台幣高許多，但得自行承擔匯率風險。很多情況是，這些外幣之所以有高利率，是因為該國的經濟不穩定、通膨高，最好不要輕易嘗試。
方法2 可以承擔風險，使用「定期定值」
如果你能承擔風險，能使用的工具就會比較多，不過仍然要留意，如果你存錢的目標不是很長期，例如只想在3年內存到100萬元，建議還是用定存就好。如果你的存錢目標超過5年，而且能夠承擔波動的風險，也就是在存錢的過程中有可能產生虧損，就可以「定期定值」的策略進行ETF投資（像是台灣50）。
什麼是ETF？簡單來說，就是一種追蹤指數的基金。指數漲多少，基金就會有多少的報酬；指數跌多少，基金也有多少的損失。
至於定期定值又是什麼？這種投資方法是「定期讓自己的資產成長一定的規模」，例如每個月讓自己的資產成長1萬元。這種投資策略特別適合有明確存錢目標的人。假設有個人想在10年內存到120萬元，那麼他的投資規劃如果採取的是定期定值策略，就是「每個月讓自己的資產成長1萬元」。
第一個月什麼都沒有，所以要投入1萬元才能讓資產成長1萬元。第二個月，假設投資的基金下跌10％，原本已投入的一萬元只剩9,000元的價值，若要讓資產成長1萬元，就必須投入1萬1,000元，才能累積到兩萬元的資產規模。第三個月，假設投資的基金或股票上漲10％，原本的2萬元已經成長到2萬2,000元，這時候只需要投入8,000元，就可以讓資產成長1萬元。
這種方式比較麻煩，卻可以幫你在基金或股票下跌時多投入一點資金，上漲時則少投入一點資金，甚至還可以領錢出來。長期下來，有機會獲得比定存高上不少的報酬，當然也須承擔不少風險，而且比起零存整付來說也麻煩許多。
如果真的覺得太麻煩，改用「定期定額」投資ETF，也就是「每個月固定投入1萬元」。目前不少銀行或券商有提供定期定額自動扣款功能，的確是比較方便的選擇，缺點是「最後能累積到多少的資產很難預測」。
再次強調，不管定期定額或定期定值，都要承擔市場的漲跌波動。換句話說，就是以比較高的風險換取比較高的報酬。投資有賺有賠，這是執行策略前必須事先知道的觀念。真的無法承擔任何一絲一毫損失的話，乾脆回歸用零存整付吧！
方法3 一起和朋友挑戰存錢計畫
最後，如果不相信自己存錢的決心，不如找一群朋友跟你一起存錢。有人陪的話，你會更有機會達成目標喔！
國外流行一個有趣的存錢法叫「52 Week Money Challenge」（52週存錢挑戰），作法很簡單，每年的第1週存1美元，第2週存2美元，第3週存3美元，等到年底就是第52週，得存52美元。算一算，整年下來可存下1,378美元。
你可以跟同事或朋友相約這種階梯式儲蓄計畫：準備一個夠大的存錢桶，每個人每週一要存錢進去，如果第1週存10元，第2週就存20元，第3週存30元，到年底的第52週就要存520元，整年下來就輕鬆存到1萬3,780元。當然，時間愈久難度愈高，但要拿出520元應該還不難。
這種存錢法後來出現許多變形的玩法，例如有人以亂數的方式決定每週該存多少。無論如何，你的目標就是要把錢好好地存下來。
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