文/林奇芬

最近1111人力銀行針對上班族貧富差距做調查,竟然有46%民眾表示自己是月光族,看到這個數字實在令人驚訝。許多人可能怨嘆薪水不高,生活支出大,所以存不了錢,其實,理財是一種生活習慣的養成,只有改變用錢觀念,從「先消費後儲蓄」,改為「先投資後消費」,才能扭轉財富命運。

大家都知道理財很重要,但真正落實執行的人卻很少,因為,人都無法抗拒想要消費的衝動,當我們不經意地買一杯咖啡、買一件衣服,或換一支手機、筆電,就把我們的理財計劃不斷地延後,以致最終,大多數人都成了「月光族」。

致富公式:收入(100%)-投資(20%)=消費(80%)

既然「抗拒消費」很難,不如先從「強迫投資」開始。當我們把每個月有限的收入,先拿一部分去投資(例如20%),剩下的錢(80%)才是可花費金額,因為可花用金額變少了,就可以自動控制消費,這才是最能克服人性的理財方法。

但我們若把這筆錢,放入無風險的銀行定存(利率1%),長期累積財富效果不佳,若想擴大複利效應,應該把錢長期投入股票,才是較佳選擇。因此,我建議採取以下三個方法,來為你加大荷包。

一、定時定額買進股票型基金

用定時定額買進股票基金,是最佳強迫投資的方法,有以下幾個優點。第一,透過基金投資,由經理人操作,可降低個人投資管理的困難與風險。第二,定時定額分批買進,降低市場波動風險。

目前透過銀行通路購買,最低投資門檻是3000元,但一些基金平台還可降低投資門檻,最低每次1000元。若直接透過基金公司投資,有些還可免手續費。若每月5號發薪水,設定10號自動轉帳扣繳,就可以達到強迫投資功能。

較適合的投資標的,第一,美股基金,第二,台股基金,第三,亞洲區域型基金。這三個市場體質良好,隨經濟景氣循環波動,長線投資報酬率穩健。若個人投資經驗豐富,再考慮增加其他市場。

二、定時定額買進ETF

除了主動基金,目前也有被動基金ETF可投資。目前在台灣掛牌的ETF已經超過100支以上,可選擇標的眾多。不過,投資人還是可以從最容易操作的市場開始。第一,台股ETF,如元大台灣50(0050)、元大高股息(0056)、。第二,美股ETF,如元大S&P500(00646),國泰美國道瓊(00668)等。

以元大高股息(0056)為例,目前價位27元,買一張(1000股)成本是2萬7000元,若在盤後買零股100股,僅需要2700元。可以設定每個月買100股長期投資。目前有一些券商也提供定時定額買股票方案,可以自行設定每月投資金額與投資標的,券商會自動下單扣款,更為省時省力。

三、定時定額買進股票

想要自行買進股票長期存股者,也可以定時定額買進零股。例如每月10號固定投資,長期買進零股,逐步累積成一張、二張股票。存股標的最好選擇體質良好的公司長期投資,例如,台積電(2330)、台塑(1301)、或是金融股如國泰金(2882)、富邦金(2881)、兆豐金(2886)等。

舉例來說,台積電目前股價240元,一張股票24萬元,一般上班族實在是買不起。但若是盤後買10股,每月只要2400元,一年下來,也可以買進120股,強迫儲蓄28800元。

另外,也可以考慮股價波動小、配息率高的金融股,例如兆豐金股價27元,一張股票2萬7000元。若盤後買零股,每100股只要2700元。一年下來,就可以存到一張兆豐金股票,10年可存10張兆豐金。以兆豐金今年配息1.5元為例,股息殖利率高達5.5%。若可以持續投資10年,複利效果更是強大。

以上三種投資方法,門檻都不高,每月3000元左右就可以開始啟動投資。若未來個人薪資成長,可逐步增加投資金額,最好以每月收入的20%作為強迫投資目標,長期累積財富效果才會顯著。

每月參加一堂投資理財課

最後,再建議另一個定時定額投資,就是每月去參加一堂投資理財課程,雖然上課會有學費支出,但學費轉化為知識,增加個人未來投資能力,又可以建立與老師、同學互動與學習,擴大投資人脈,這是另一個長期財富資源,也不要錯過。

(以上為個人看法,不作為投資建議,投資人請自行判斷投資風險)

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