《退休理財術》目標日期基金 滿足退休理財三要素

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【呂清郎】  戰後嬰兒潮已屆退休年紀,使得退休理財議題持續發酵,由於退休 理財大致有三要件,即長期投資、持之以恆、選對工具,其中全球退 休資產規模最大的美國退休基金協會,針對各類資產震盪加劇,確立 追求報酬不如控制風險,轉向布局兼顧成長性與市場波動度的目標日 期基金,成為退休投資理財熱門商品。

 富蘭克林華美目標2037組合基金經理人邱良弼表示,退休金準備主 要支付未來退休生活資金缺口,考量退休理財動輒二、三十年,尋求 長期穩定正報酬表現並不容易。應掌握三要素的長時間複利累積、持 之以恆投資及選對的工具,但面對多數資產均可能出現修正,因此, 建議退休資產應從控制下檔風險的角度思考,適當配置目標日期基金 。

 邱良弼建議,退休理財的初期,以較積極策略創造最大資產成長, 隨退休年齡接近,調降風險性資產比重。以退休後十年理財需求來說 ,可配置目標日期基金進化版,經過模型投資分析,目標到期日後的 風險可降至最低。

 群益投信ETF及指數投資部主管張菁惠認為,對一般投資人而言, 債券ETF提供另一個布局債券市場的管道,小額資金便可投資多檔債 券標的,但由於具配息機制,也能滿足退休理財的穩定收益需求,同 時交易方式也不複雜,費用成本上更相對便宜,具備相當適合用於退 休規畫的工具特色。

 張菁惠強調,退休理財訴求穩健,並期望具有穩定現金流以支應生 活開銷,投資人若以債券ETF來做退休理財規畫,建議可朝配息滿意 、波動可接受的方向來挑選標的,核心部位建議可配置投資等級債E TF,主因投資級債享有高評等、低違約的優勢,相對安全,殖利率水 準約在3~4%,較公債優異,有助穩定累積債息收入,還可搭配定時 定額、停利不停扣等方式,逐步累積退休資產。標的選擇以高評級公 司債ETF、產業債ETF等,都是相對優選標的。

 安本標準360動態入息組合基金基金經理人劉向晴指出,金融環境 往往會出現震盪,股債齊漲齊跌,或地緣政治風險及收益偏低,成為 長期退休理財的最大挑戰。如果依傳統思維及法則配置,可能承擔過 度風險,建議股債搭配另類投資,以提升投資效率,依自身需求全方 位打造每月收益,為因應低利時代長期退休理財核心配置解決方案。

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