投保儲蓄險 行有餘力再買 業者:先將癌症、意外、醫療險缺口補齊後,再來規劃年金、分紅保單

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【陳欣文/台北報導】  金管會出手嚴管高儲蓄險,民眾對相關商品關注度大增,但是壽險 業者提醒,儲蓄險商品屬於「行有餘力」之後才考慮投保的商品,建 議民眾應先確認個人與家庭需求,安排好保險商品的投保順序,壽險 與醫療險應優先於儲蓄險,才能發揮保險商品的真正功能與價值。

 磊山保經執行副董事長黃金木提醒,在跟風搶購儲蓄險前,一定要 確認購買的商品是否符合本身的保險需求。尤其「不要隨消息做決定 ,還是要找保險專業人士諮詢。」黃金木表示,保險商品的本質是提 供保障,磊山保經向來重視提供客戶長年期保障型商品,而為鼓勵第 一線保險顧問提高客戶長期保障,多年來,在規劃各項業務競賽時只 獎勵六年期以上商品的銷售。

 對於要不要買儲蓄險,黃金木認為,買保險應該先確認個人需求, 然後安排保險商品投保順序。對多數民眾來說,一定要先有癌症險, 因癌症發生率愈來愈高,醫療開銷亦高;再來是投保意外險,因保費 相對便宜,卻可提供高額保障。投保癌症險、意外險後,若還有預算 ,建議投保醫療險、保障型壽險,在相關保障規劃符合人生各階段需 求後,行有餘力應該早早做退休準備,這時保險商品可發揮強迫儲蓄 的功效。

 一般來說,退休規劃有三大支柱,一是退休生活所需費用,二是退 休醫療安排,三是長期照護安排。壽險業者表示,因應長壽風險,當 中最優先、最重要的是必然會產生的退休生活費用,但實務上,因多 數醫療險的最高保障年齡為75或80歲,加上常有年長者因醫療開銷而 動用退休金,衝擊老年生活無以為繼,因此有必要另外規劃銀髮醫療 ,以免侵蝕退休生活費用。

 至於長期照護準備,主因醫療科技進步,治療救活率提高,卻可能 拉長行動不便的照護時間。根據衛福部資料,「依據國人的平均壽命 和疾病型態等變數推估,國人一生中的長期照護需求時段約為7.3年 」,但未來照護年期勢必愈來愈長,且為固定的高額開銷,建議及早 規劃。

 在退休生活費用準備方面,黃金木認為,累積規劃退休金最適合的 工具是年金險,因屬現金確定給付,可提供退休後的穩定收入來源; 若是風險偏好者,則可考慮投資型年金保單、分紅保單。投資型保單 提供保戶提高資產累積的機會,但須留意盈虧自負的風險;分紅保單 則提供保戶比較低的利率保證,但可以參與保險公司獲利的機會,畢 竟保險公司有專業投資人士操盤,投資獲利機率通常優於一般民眾。

 確定自己所處人生階段需要哪些保險商品後,最重要的莫過於挑選 保單。

 黃金木提醒,千萬不要一頭熱,一開始就買很高保費的保單,建議 先確認個人現金流,以免投保後無力繳交保費,反而影響正常生活水 準,其次是挑選財務穩健的保險公司,才能確保日後獲得應有的保險 保障。

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